Jednym z największych mitów dotyczących credit score jest twierdzenie, że aby mieć doskonałą zdolność kredytową należy zaciągać długi, by spłacać je na czas i w ten sposób polepszać swoją ocenę kredytową. W tym artykule postaram się wyjaśnić na czym polega błąd w tym przekonaniu oraz przedstawię prostą strategię, aby poprawić znacząco swój credit score bez zaciągania niepotrzebnych długów.
Czym jest statement balance?
Jeżeli ktokolwiek z nas używa karty kredytowej, na koniec miesiąca otrzymuje podsumowanie tego okresu rozliczeniowego. Balans, który widnieje na koniec miesiąca na naszej karcie kredytowej jest wysyłany do agencji kredytowych tzw. credit agencies. Na podstawie tych informacji agencje kredytowe oceniają nasz credit score.
Z technicznego punktu widzenia pieniądze wydawane z karty kredytowej to dług względem firmy, która nam tą kartę wydała. Z drugiej jednak strony, jeśli spłacamy co miesiąc cały balans na karcie kredytowej, mamy dług który nic nas nie kosztuje. Zapewne każdy z nas ma telefon komórkowy za który co miesiąc musi zapłacić odpowiednią kwotę abonamentu lub kupić doładowanie. Jeżeli jesteśmy związani z operatorem umową abonamentową, jedyne co musimy zrobić to założyc direct debit za nasz telefon na naszej karcie kredytowej. Firma telekomunicyjna co miesiąc sciągnie odpowiednią kwotę z naszej karty, a jedyne co musimy zrobić to do końca okresu rozliczeniowego spłacić nasze zadłużenie w całości. Jeżeli mamy telefon na doładowanie, możemy założyć direct debit za jakąkolwiek inną płatność, np. council tax, prąd lub wodę.
Jeśli będziemy spłacali cały balans co miesiąc, w okresie kilku-kilkunastu miesięcy, nasza zdolność kredytowa powinna się znacznie poprawić, a my nie będziemy musieli brać kredytu i spłacać dodatkowo niepotrzebnych odsetek. Dla agencji kredytowych, płatność z karty kredytowej jest zaciąganiem długu u instytucji finansowej, która wydała nam tą kartę, ale różni się tym od zwykłego kredytu, że dzięki okresowi bezodsetkowemu nie musimy ponosić zbędnych kosztów, jeśli tylko spłacimy nasze zobowiązanie w całości. Z uwagi na fakt, że pewne opłaty i tak musimy uiszczać co miesiąc i zapewne mamy na tego rodzaju płatności założone direct debit, nie musimy wiele robić, aby poprawić znacząco swoją zdolność kredytową.
Jak oceniany jest credit score?
Na ocenę naszej zdolności kredytowej składa się kilka czynników:
- czy regulujemy nasze zobowiązania na czas?
- na jaką kwotę jesteśmy zadłużeni?
- jak długo jesteśmy w zadłużeniu?
- ile różnych rodzajów kredytów posiadamy?
- czy aplikowaliśmy ostatnio wiele razy o kredyt?
Każdy z tych czynników, brany jest pod uwagę przy całościowej ocenie naszej zdolności kredytowej. Jeśli będziemy posiadali tylko jeden kredyt, ale znacznej wartości, a pozostałe czynniki będa dla nas korzystne, w dalszym ciągu nasz credit score może być dość niski. W przypadku metody, którą właśnie opisałem główną korzyścią jest to, że poprawiamy zdolność kredytową dzięki temu, że i tak musimy regularnie opłacać nasze zobowiązania, a do tego nie bierzemy zbędnych pożyczek czy kredytów. Nawet jeśli nasz limit na karcie kredytowej jest dość niski np. 1000 funtów, a my co miesiąc „pożyczamy” 40-50 funtów na opłatę rachunku telefonicznego, to nasz dług jest stosunkowo niski, więc czynnik nadmiernego zadłużenia odpada. W przypadku płatności w terminie, zyskujemy jeszcze bardziej, bo nasza ocena kredytowa idzie w górę, gdyż jesteśmy bardziej wiarygodni.
Reasumując, jeden prosty krok który może nam pomóc w polepszeniu naszej oceny kredytowej, a dzięki temu w przyszłości mamy szansę na lepsze oprocentowanie kredytu, jeżeli naprawdę będziemy go potrzebowali, a nie tylko dlatego, że chcemy poprawić nasz credit score. Jeśli ktokolwiek czytający ten artykuł rozważa w przyszłości zakupienie nieruchomości w UK, już teraz powinien zacząć budować swoją historię kredytową. W przypadku tak dużego zobowiązania finansowego jakim jest kredyt hipoteczny, tzw. mortgage, różnica 1% w oprocentowaniu może oznaczać miesięcznie nawet 200-300 funtów większą ratę. Jak widać na powyższym przykładzie, warto zadbać zawczasu o swój credit score.
Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej jak poprawić swój credit score, przeczytaj nasz poprzedni artykuł, który może znaleźć TUTAJ.
