Pewnie każdy z nas spotkał się kiedyś w swoim życiu z problemem niewystarczających środków na zrealizowanie naszych planów. Niezależnie czy chcemy pojechać na wymarzone wakacje, kupić upatrzony samochód lub sprawić prezent dzieciom, często nasze oszczędności nie są wystarczająco wysokie, aby nasze plany wcielić w życie. W tym przypadku z pomocą może przyjść nam kredyt. Poniższy artykuł odpowie na pytanie co zrobić, aby dostać kredyt w Wielkiej Brytanii i jakie kroki podjąć, aby uzyskać możliwie jak najlepsze warunki.
Stały dochód
Być może brzmi to jak banał, ale wiele osób ma nieregularne dochody, bądź nie wykazuje ich w celu uniknięcia podatków. O ile w pierwszym przypadku przyczyną mogą być problemy pracodawcy z ilością zleceń lub godzin do wypracowania, o tyle niewykazywanie dochodów może obrócić się przeciwko nam. Jeśli dostajemy pieniądze od klienta lub pracodawcy „pod stołem” to nie istnieją one dla banku lub firmy kredytującej, więc nie będą one brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Nie mamy dochodu nie mam z czego spłacić kredytu, zasada jest bardzo prosta.
Stały adres
Posiadanie stałego adresu, najlepiej tego samego przez dłuższy okres czasu zwiększa naszą szanse na uzyskanie kredytu i potencjalnie lepsze warunki. Nie jest prawdą, iż zaraz po przeprowadzce nie dostaniemy kredytu, ale z pewnością pole manewru się zawęża, gdyż wiele firm będzie uznawało to jako czynnik niekorzystny. Z drugiej strony jednak, bardzo często potrzebujemy pieniędzy właśnie po przeprowadzce, np. aby wyremontować nowe lokum. W takiej sytuacji należy upewnić się by przy aplikacji podać dokładne daty zamieszkania pod poprzednimi adresami, aby były one jak najbardziej zgodne z danymi do których mają dostęp banki lub firmy kredytujące. W przeciwnym razie przy weryfikacji naszych danych pojawią się niezgodności, które mogą działać na naszą niekorzyść i wpłynąć na decyzję odmowną. Druga sprawa to oczywiście okres zamieszkania pod poszczególnymi adresami. Jeżeli w ostatnich 2-3 latach zmieniliśmy adresy co kilka miesięcy, nasza wiarygodność spada, gdyż potencjalny pożyczkodawca nie ma pewności iż nie zrobimy tego samego wkrótce i nie przestaniemy spłacać naszych zobowiązań.
Rezydencja
Długość pobytu w Wielkiej Brytanii jest dla wielu instytucji finansowych kluczowa dla podjęcia decyzji kredytowej. Jeśli dopiero co przyjechaliśmy i chcemy pożyczyć pieniądze, nasze szanse są bardzo małe, a nawet jeżeli to się uda warunki samego kredytu będą pozostawiały dużo do życzenia. Najbardziej znane oraz potencjalnie najkorzystniejsze dla nas instytucje finansowe nie udzielą nam prawdopodobnie kredytu. Pozostaną tylko firmy oferujące szybkie pożyczki gotówkowe na bardzo wysoki procent. Absolutne minimum pobytu na terenie UK dla wielu firm to okres jednego roku, a dla niektórych nawet 3 lata. Z tym czynnikiem nie możemy akurat wiele zrobić, ale należy zdać sobie sprawę iż aplikując o kredyt zaraz po przyjeździe możemy go nie uzyskać, psując sobie przy tym historię kredytową, gdyż każda odrzucona aplikacja afektuje negatywnie nasz credit score.
Credit score
Ocena zdolności/wiarygodności kredytowej klienta. Credit score jest nierozłącznie związany z powyższymi punktami oraz z naszą historią kredytową. Jeśli już kiedyś pożyczaliśmy pieniądze i spłacaliśmy nasze zobowiązania na czas, przy okazji mieszkamy już dłuższy okres czasu w tym samym miejscu, jesteśmy bardziej wiarygodni dla firmy pożyczającej nam pieniądze. Z drugiej strony są osoby, które miały kiedyś problemy ze spłatą swoich zobowiązań i na których historii kredytowej widnieje informacja o pominiętych płatnościach lub innym zadłużeniu. Mając w przeszłości problemy z płatnościami lub nie posiadając żadnej historii kredytowej ograniczamy sobie pole manewru, gdyż sporo firm nie będzie chciało pożyczyć pieniędzy takiej osobie z uwagi na brak wiarygodności kredytowej. Jeśli chcemy pożyczyć 15 tys. funtów i będzie to nasz pierwszy kredyt, warto pomyśleć o zakupie czegoś na raty i terminową spłatę zobowiązań. W oczach instytucji finansowych nabieramy wiarygodności przy okazji budując sobie historię kredytową. Nie jest powiedziane, że bez zakupu ratalnego i wcześniejszego budowania sobie historii kredytowej nie dostaniemy tego kredytu, ale z pewnością spora część firma nie przedstawi nam żadnej oferty, gdyż nie mogą w żaden sposób zweryfikować z jakim klientem mają do czynienia. O credit score dowiesz się więcej tutaj.
Electoral roll
Electoral roll, czyli zarejestrowanie się do głosowania. Jest to kluczowy czynnik, który zwiększa nasz credit score. Jeśli jesteśmy zarejestrowani do głosowania daje to jasny przekaz naszemu kredytodawcy, że jesteśmy w jakiś sposób związani z miejscem, w którym mieszkamy i w przypadku problemów z płatnościami ryzyko przepadnięcia nas z niespłaconym kredytem jest mniejsze. Nie działa to oczywiście tak dokładnie w 100%, ale ze statystyk jasno wynika, iż osoby zarejestrowane do głosowania znacznie rzadziej mają problemy z płatnościami. Aby zarejestrować się w electoral roll wypełnij ten formularz.
Stosunek wydatków do dochodów
Jeśli chcemy pożyczyć jakiekolwiek pieniądze musimy później mieć je z czego oddać. Zarabiając 2000 funtów przy naszych stałych kosztach 1900 funtów nie jesteśmy z pewnością zbyt atrakcyjnym klientem dla firmy kredytującej, gdyż zwyczajnie nie zostaje nam zbyt wiele, aby dołożyć do tego kolejne zobowiązanie. Jeżeli myślimy o kredycie na większą kwotę dobrze, aby uregulować mniejsze zobowiązania, tak aby kwota dostępna dla nas co miesiąc była większa co automatycznie generuje poduszkę bezpieczeństwa dla nas i większe prawdopodobieństwo przyznania kredytu. Posiadając 3 mniejsze kredyty na kwotę powiedzmy 200 funtów miesięcznie, warto pomyśleć o szybszej spłacie, aby zmniejszyć stosunek naszych comiesięcznych wydatków do dochodów. Czasami warto jest poczekać kilka miesięcy w tym czasie regulując mniejsze zobowiązania tak aby o kredyt na większą kwotę aplikować z lepszą sytuacją kredytową przy okazji zwiększając sobie szanse na uzyskanie dużo lepszych warunków. Jeśli mówimy o większej kwocie, którą chcemy spłacać co miesiąc w całym okresie kredytowania, różnica choćby 1% w oprocentowaniu może zaoszczędzić nam 30-50 funtów miesięcznie, co pozwoli na przeznaczenie tych środków na nasze codzienne potrzeby.
Reasumując powyższe informacje należy zaznaczyć, iż ocena kredytowa każdego klienta jest indywidualna i nie ma złotego środka, który działa w każdym przypadku. Z drugiej jedna strony długi okres zamieszkania pod jednym adresem, zarejestrowanie się do głosowania i dobry bilans naszego budżetu pozwoli nam na uzyskanie dużo lepszych warunków. Należy pamiętać o zdrowym rozsądku i cierpliwości, gdyż czasami odłożenie naszych planów kilka miesięcy wprzód pozwoli na zbudowania sobie lepszej pozycji, aby aplikować o kredyt na najkorzystniejszych dla nas warunkach.
