Pewnie wielu z Was się zastanawia dlaczego podczas aplikacji o kredyt dostajecie decyzję odmowną i plany o zakupie samochodu lub wyjazdu na wymarzone wakacje musicie odłożyć na bliżej nieokreśloną przyszłość. Powód takiego stanu rzeczy może być bardzo wiele, natomiast w tym artykule postaram się opisać 10 z nich.
Co możesz zrobić, aby w przyszłości Twoja aplikacja nie została odrzucona? Czego nie powinieneś robić, aby Twoja aplikacja zakończyła się sukcesem? Sprawdź poniżej jakie są najczęstsze powody Twojej słabej historii kredytowej i w konsekwencji odmowy kredytu oraz co możesz zrobić, aby to zmienić.
1.Brak historii kredytowej
Bardzo często klienci, którzy aplikują pierwszy raz o kredyt dziwią się, że ich aplikacja została odrzucona pomimo tego, iż nie mają żadnego zadłużenia. Brak zadłużenia to generalnie dobra informacja, natomiast dla wielu kredytodawców nie jesteśmy w ten sposób wiarygodni, bo nie mogą zweryfikować w żaden sposób czy będziemy wypłacalni. W wielu przypadkach klient, który miał w przeszłości kredyty i nawet spóźnił się z płatnością (czego nie polecamy i przed czym przestrzegamy) ma łatwiejszą drogą do uzyskania kredytu, gdyż jego historia jest łatwa do zweryfikowania. Pomimo, że najlepsze oferty nie będą dla niego dostępne z uwagi na spóźnione płatności, to wielu kredytodawców zadowoli się weryfikacją historii kredytowej na podstawie, której będą w stanie przyznać kredyt na być może gorszych warunkach, ale jednak. Jeżeli chcemy kupić samochód, aby dojeżdżać do pracy, a nasze oprocentowanie będzie wyższe niż to, które jest reklamowane to i tak lepiej dostać taki kredyt, niż być w rozterce co zrobić kiedy trzeba dojechać 20km do pracy na 6 rano.
Wskazówka:
Zbudujmy historię kredytową. Tylko od nas zależy jak pokierujemy naszymi finansami osobistymi i jak będzie prowadzić nasz budżet. Jeśli nie masz jeszcze żadnego kredytu dobrze jest zaaplikować o kartę kredytową i dokonywać nią regularnych zakupów, przy założeniu, że będziemy ją spłacali w całości w wymaganym terminie. Należy pamiętać, iż nie chodzi o płacenie kartą kredytową zawsze i wszędzie. Wystarczy, że zrobimy zakupy spożywcze raz w miesiącu kartą kredytową i od razu ją spłacimy. Poczekamy do kolejnego okresu rozliczeniowego i zrobimy dokładnie to samo. Zamknięcie każdego okresu rozliczeniowego z zerowym bilansem równa się wzięciu kredytu i spłaceniu go w całości w wymaganym terminie. Pomaga to budować naszą historie na której tak bardzo nam zależy, a przy okazji uczymy się dyscypliny finansowej, biorąc pod uwagę to, że musimy pamiętać o spłacie zadłużenia na karcie w terminie.
2. Słaba historia kredytowa
Jeżeli na naszej historii kredytowej widnieją ominięty, spóźnione płatności lub co gorsza zaległości sięgające kilku miesięcy, szansa uzyskania kredytu na dobrych warunkach bardzo się kurczy. Należy pamiętać, iż tak naprawdę to my sami pracujemy na własną historię kredytową. W sytuacji gdzie na naszej historii widnieją zaległości lub problemy z płatnościami nie powinniśmy się dziwić, że oferta kredytowa będzie mocno okrojona i wielu kredytodawców z automatu odrzuci naszą aplikację. Niestety za błędy przeszłości płacimy w przyszłości i tylko do siebie samych możemy mieć pretensje, że prowadziliśmy zbyt hulaszczy tryb życia lub nie zabezpieczyliśmy oszczędności na czarną godzinę
Wskazówka:
Pilnuj płatności tak aby zawsze były na Twoim koncie środki do ich pokrycia. Jeżeli wiesz, że rata kredytu jest 15-go każdego miesiąca, a na Twoim koncie nie ma wystarczających środków, zorganizuje je. Może to się wydać dziwne, ale czasami jedynym wyjściem z sytuacji jest pożyczenie pieniędzy od kogoś z rodziny lub znajomego. Kolejne spóźnione raty tylko pogarszają naszą historię kredytową i perspektywę otrzymania kredytu na dobrych warunkach. Należy jednak pamiętać, iż jeżeli mamy problemy z płatnościami dobrze jest uporządkować nasz domowy budżet, aby mieć nad nim większą kontrolę i wiedzieć gdzie ucieka nam najwięcej pieniędzy. Być może wydajemy zbyt dużo na przyjemności jak ubrania, restauracje czy choćby na jedzenie, które później i tak wyrzucamy. Przeanalizuj swoje wydatki i wprowadź oszczędności. Jeżeli przez kilka miesięcy odmówisz sobie nowych ubrań będzie mógł te pieniądze zaoszczędzić na czarną godzinę i spóźnione raty nie będą się już zdarzać. Pamiętaj, że wszystkie regularne płatności, które są opłacone w terminie wzmacniają twój credit score.
3. Krótki okres w UK
W przypadku niektórych klientów za odmowną decyzją kryje się zbyt krótki okres rezydencji w UK. Jeśli chodzi o kredyt mówimy o 3 latach rezydencji, którą możemy potwierdzić podając wszystkie adresy zamieszkania w tym czasie. Minimum 3 lata rezydencji jest to oczywiście sytuacja idealna i w przypadku najlepszych ofert kredytowych od najbardziej znanych kredytodawców jak największe banki typu Lloyds, Barclays czy HSBC, absolutne minimum. Z drugiej jednak strony jest na rynku duże grono kredytodawców, którzy wezmą pod uwagę klienta, który jest w UK tylko rok. Tak jak napisałem powyżej, najlepsze oferty nie będą z pewnością dostępne natomiast istnieje duża szansa na akceptacje kredytu z oprocentowaniem w granicach 10-20% w zależności od indywidualnej sytuacji klienta. W przypadku rezydencji poniżej roku zostaje nam niestety w większości przypadków posiłkować się szybkim pożyczkami gotówkowymi na wysoki procent, tzw. PayDay Loans lub kredytami z gwarantem, tzw. Guarantor Loans. Jeśli chodzi o PayDay Loans to z pewnością nie polecałbym tego rozwiązania osobom, które planują osiąść w UK na dłużej i myślą o zakupie nieruchomości na kredyt hipoteczny. Każdy kredyt widnieje na naszej historii kredytowej przez 6 lat, a niestety większość banków, które udzielają kredytów hipotecznych patrzy na sam fakt pożyczania pieniędzy poprzez PayDay Loans mało przychylnym okiem i będziemy mieli problem z uzyskaniem hipoteki. Dobrą alternatywą jest pożyczanie pieniędzy przy pomocy gwaranta poprzez Guarantor Loans. Decyzja o przyznaniu kredytu zależy tak naprawdę od historii kredytowej gwaranta, bo to on podpisuje się pod tym, iż w przypadku opóźnienia w płatnościach lub braku spłaty, będzie te należności regulował. Więcej o kredytach z gwarantem znajdziesz w tym artykule – Kredyt z gwarantem – Guarantor Loans – na czym polega i dla kogo jest to najlepsze rozwiązanie?
Wskazówka:
Niestety nie ma magicznego sposobu na wydłużenie swojej rezydencji w UK. Natomiast należy zawsze pamiętać, że szybka aplikacja o kredyt przy krótkim pobycie jest obarczona dużym ryzykiem odmownej decyzji, a przy tym obniżenia naszego credit score. Musimy być realistami i to, że nasz znajomy, który jest w UK już kilka lat kupił świetny samochód na kredyt, nie znaczy, że my też pójdziemy do banku i możemy mieć to samo po kilku miesiącach. Dobrze jest przez pierwsze kilka miesięcy odkładać jakąś regularną kwotę tak, aby zbudować w sobie dyscyplinę finansową, a przy okazji dać sobie więcej czasu do momentu złożenia pierwszej aplikacji.
4. Brak rejestracji w Electoral Roll
Electoral Roll to lista osób uprawnionych do głosowania, dzięki której banki lub inne instytucje kredytowe bardzo łatwo mogą zweryfikować wszystkie adresy pod którymi mieszkaliśmy. No właśnie jest to tak proste i oczywiste, ale wielu Polaków i nie tylko, nie ma o tym pojęcia, zapomina lub nie chce im się zarejestrować. Żeby mieć jasność, nie o samo głosowanie i chodzenie na wybory tu chodzi. Rejestracja w Electoral Roll jest potwierdzeniem historii naszego zamieszkania. Pokazuje, iż niejako jesteśmy bardziej przywiązani do miejsca w którym mieszkamy lub mieszkaliśmy, a przy okazji dbamy o naszą historię kredytową. Klienci, którzy włożyli minimum wysiłku w rejestracji w Electoral Roll są po prostu bardziej wiarygodni i demonstrują w ten sposób, iż pożyczenie im pieniędzy obarczone jest mniejszym ryzykiem, gdyż dbają oni o swoją historię kredytową.
Wskazówka:
Zacznij działać już dziś i zarejestruj się w spisie wyborców Electoral Roll. Nie zajmie ci to więcej niż 10 minut, a może to być Twój pierwszy krok do budowania swojej historii w UK. Pamiętaj także, aby zmieniać swoje adresy w Electoral Roll od razu po przeprowadzce. Jeżeli uaktualnisz swój adres w banku od razu, a w Electoral Roll po kilku miesiącach na Twojej historii pojawi się nieścisłość, która może mieć negatywny wpływ w przypadku decyzji kredytowej.
5. Zbyt duża kwota
Wiele osób, które aplikują o kredyt spotyka się z odmowną decyzją, gdyż aplikowana kwota jest zbyt wysoka w relacji do dochodów lub wolnych środków zostających w budżecie po opłaceniu stałych kosztów życia. Dla przykładu: jeżeli zarabiasz £1300 funtów netto, a Twoje stałe koszty życia to £1100 funtów to w takim przypadku na raty potencjalnych kredytów zostaje £200. Zawsze trzeba się także liczyć z nieprzewidzianymi wydatkami, które kredytodawcy biorą pod uwagę, więc nasz budżet na spłatę raty z pewnością nie będzie wynosił £200 funtów, tylko powiedzmy £100. Jeżeli zaaplikujemy o kredyt na £5000 w rozbiciu na 36 miesięcy i ratą £158.61 – APR 9.2% - to fizycznie nie będziemy w stanie zmieścić tej raty kredytu w naszym budżecie i nasza aplikacja będzie najprawdopodobniej odrzucona. Nie przejdziemy tak zwanego affordability assessment. Drugi scenariusz to taki w którym zarabiamy przykładowo więcej, tj. £1600 miesięcznie, ale aplikujemy o bardzo duży kredyt na £20000. Zakładając w tym przykładzie, że nasze stały koszty wynoszą £900 zostaje nam do dyspozycji £700 na spłatę kredytu. Przy takim samym oprocentowaniu tj. 9.2% i płatności rozbitej na 60 miesięcy miesięczna rata wyniesie £413.55. Pomimo iż w takim przypadku nasz budżet będzie się spinał decyzja kredytowa może być odmowna, gdyż loan to earning ratio będzie przekraczał np. 20-30% dochodu w zależności od kryteriów kredytodawcy. Mówiąc w dużym uproszczeniu rata kredytu będzie zbyt dużym obciążeniem, częścią naszego miesięcznego budżetu, aby jakaś instytucja finansowa pożyczyła nam tak wysoką kwotę z miesięczną ratą przekraczającą 20% naszego dochodu.
Wskazówka:
Dostosujmy kwotę kredytu, a zatem miesięczną ratę do naszych zarobków i realnych kosztów życia. Załóżmy, że zadłużenie z tytułu kredytów konsumpcyjnych nie powinno przekroczyć 20% dochodu, więc przy zarobkach rzędu £1500 maksymalna rata powinna wynosić w £300. Dokładnie tak samo powinniśmy podchodzić do samej kwoty kredytu. Jeśli nasze zarobki roczne to £19000, a chcemy wziąć kredyt na £10000 może się to nie udać, nawet jeśli rozbijemy spłatę na długi okres z niskimi ratami. Musimy podchodzić bardziej realistycznie do naszej aktualnej sytuacji finansowej, zarobków, wydatków i wnioskowanej kwoty.
6. Zbyt duże aktualne zadłużenie
Jeśli szukasz kredytu, a na dzień dzisiejszy masz już 2 inne kredyty gotówkowe, chwilówkę i 2 karty kredytowe z aktualnym zadłużeniem to wiedz, że kolejnego kredytu możesz już nie dostać. Wielu kredytodawców odrzuci Twoją aplikację na początkowym etapie a ci, którzy dadzą wstępną ofertę mogą ją odrzucić po weryfikacji wymaganych dokumentów np. bank statement. Mnogość kredytów nie świadczy dobrze o Twojej sytuacji finansowej i może to oznaczać, że bez posiłkowania się cudzym pieniądzem nie jesteś w stanie dopinać domowego budżetu czy też realizować swoich planów.
Wskazówka:
Jeżeli masz 3-4 zobowiązania kredytowe postaraj się je po prostu spłacić nie zaciągając nowych długów. Po pierwsze będziesz miał więcej pieniędzy do dyspozycji w swoim budżecie i może okazać się, że kolejny kredyt nie będzie potrzebny tylko skorzystasz z zaoszczędzonych środków do zakupu, który był celem kredytowania. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić wszystkich zobowiązań, zacznij spłacać od tego, które najszybciej możesz zamknąć i przez to uzyskać wolne środki w domowym budżecie. Kwotę, która została w budżecie możesz przeznaczyć na nadpłatę kolejnego kredytu i zaoszczędzenie kolejnych odsetek. W ogólnym rozrachunku poprawia się Twój credit score, gdyż spłacasz kolejne kredyty. Poprawia się także Twoja zdolność kredytowa, ponieważ pozbywasz się kolejnych rat, które mają wpływ na możliwość zaciągnięcia nowych zobowiązań.
7. Zbyt dużo aplikacji odmownych
Część osób nie może uzyskać kredytu pomimo tego, że próbowały w wielu miejscach. Pewnie zadają sobie pytanie jak to możliwe, skoro próbowałem u tak wielu kredytodawców, więc któryś z nich musi się zgodzi. Niestety prawda jest taka, że nie musi i duża ilość aplikacji odmownych działa na naszą niekorzyść i z każdą kolejną szansa uzyskania kredytu spada, a wraz z nią nasza ocena kredytowa, czyli credit score. Być może przy pierwszej aplikacji zaistniały okoliczności, które wymieniłem powyżej, tj. zbyt duża kwota do zarobków, brak wcześniejszej historii itp., więc dlatego otrzymaliśmy decyzję odmowną. Niestety każda kolejna aplikacja ma coraz mniejsze szanse powodzenia. Należy pamiętać, iż każda aplikacja o kredyt jest zarejestrowana na naszej historii kredytowej i potencjalny kredytodawcy widzi, że np. w ostatnich dniach aplikowaliśmy 10 razy i każda decyzja była odmowna. Może to świadczyć o dużej desperacji klienta co z pewnością nie jest najlepszym prognostykiem do przyznania kredytu. Sytuacje w życiu bywają różne, ale generalnie kredytodawcy poza niszą która zajmuje się kredytami dla osób ze słabą lub bez historii kredytowej, wolą udzielać kredytów osobom z ułożonymi finansami osobistymi, podejmującymi decyzje o wzięciu kredytu w pełni świadomie, a nie z nożem na gardle.
Wskazówka:
Jeżeli kilka ostatnich aplikacji było odmownych należy poczekać minimum 3 miesiące z kolejnymi, aby dać szanse naszemu credit score się odbudować. W tym czasie oczywiście należy płacić wszystkie rachunki, inne raty w terminie, aby nie pogorszyć naszej historii, spóźnioną lub opuszczoną płatnością. 3 miesiące to okres minimalny natomiast w przypadku wielu firm kredytowych wystarczający, aby naszą aplikację rozpatrzyć ponownie, tym razem być może z pozytywnym dla nas efektem.
8. Pukamy do niewłaściwych drzwi
Jeżeli mamy świadomość, że nasza historia kredytowa nie jest dobra lub nie mamy jej w ogóle nie powinniśmy się porywać na aplikację do banku, który oferuje kredyty w zakresie 3.5% - 19.9% APR. Nie chcę powiedzieć przez to, że nie należy próbować, natomiast trzeba realnie ocenić swoją sytuacje. Każde oprocentowanie zawierające się w powyższych widełkach można uznać za znakomite lub dobre. Natomiast jeśli nasza historia wskazuje, że jesteśmy klientami wysokiego ryzyka szansa przyznania takiego kredytu jest mała. Jeśli mieliśmy problemy z płatnościami w przeszłości, a nie minęło jeszcze 6 lat od tego czasu, sami narażamy się na obniżenia naszego credit score w przypadku kolejnej odmowy.
Wskazówka:
Dobrze jest skorzystać w wyszukiwarki gdzie dostaniemy informację zwrotną jakie warunki kredytowe możemy uzyskać i jaka jest szansa na uzyskanie tego kredytu. Jeśli otrzymamy taką informację zwrotną aplikujmy do tych kredytodawców, którzy dają nam dużą szansę na uzyskanie kredytu. Złożenie wniosku do naszego banku, w którym posiadamy konto od 3 miesięcy i bardzo krótka rezydencję nie będzie najlepszym rozwiązaniem. Może lepiej zastanowić się nad inna formą kredytowania, np. Guarantor Loans czyli kredyt z gwarantem od którego historii kredytowej będzie zależała decyzja o przyznaniu kredytu.
9. Rodzaj uzyskiwanych dochodów
Wiele osób w UK pracuje na tzw. Self-employment lub jest zatrudnionych przez agencję. Niestety bardzo duże grono kredytodawców nie będzie rozpatrywała takiej aplikacji, gdyż nie bierze klientów samozatrudnionych, na kontrakcie agencyjnym czy zero-godzinowym pod uwagę. Nawet jeśli jesteś samozatrudniony i osiągasz ponadprzeciętny zarobki możesz mieć problem z uzyskaniem kredytu, a także ilość opcji będzie ograniczona. To samo tyczy się osób, które pracują na kontrakcie agencyjnym lub zero-godzinowym. Niestety w takich przypadkach często jest tak że dzisiaj masz pracę 5 dni w tygodniu i regularny dochód, a za 3 miesiące jest jej mniej i 2 dni w tygodniu siedzisz w domu. To samo tyczy się samozatrudnienia, gdzie zlecenia mogą nie być regularne, a co idzie za tym dochód. Biorąc pod uwagę, że ma to realny wpływ na możliwość spłaty raty kredytu, możemy spodziewać się odmowy. To samo tyczy się osób, których jedyny dochód pochodzi z benefitów i innych świadczeń społecznych.
Wskazówka:
Najpewniejszym rodzajem uzyskiwania dochodów, który daje największe szanse na uzyskanie kredytu jest oczywiście praca na etacie w pełnym wymiarze godzin. Dobrze oczywiście jeśli Twój okres zatrudnienia jest długi, gdyż świadczy to pozytywnie o Twojej sytuacji zawodowej i z pewnością jesteś bardziej wiarygodny dla banku niż ktoś kto pracuje w danej firmie dopiero kilka miesięcy. Dokładnie taka sama sytuacja odnosi się do osób, które często zmieniają pracodawców czy miejsce zamieszkania. Stała praca i adres zamieszkania z pewnością są pomocne w uzyskaniu kredytu na dobrych warunkach. Mówiąc kolokwialnie skakanie z kwiatka na kwiatek nie pomaga, gdyż w przypadku zmiany pracy zawsze możesz mieć przerwy w dochodach. Jeśli chodzi o zmianę adresu to jeżeli będziesz unikał płacenia trudniej będzie cię znaleźć i zmusić do spłaty zadłużenia. W przypadku osób samozatrudnionych muszą się one niestety pogonić z mniejszą dostępnością kredytów.
Reasumując powyższe przyczyny odmowy kredytu oraz wskazówki co do działań zapobiegawczych należy podkreślić, że tak naprawdę to od nas samych zależy czy dostaniemy kredyt i na jakich warunkach. Osoby, które mieszkają w UK krótko i nie mają historii są oczywiście w trudniejszej sytuacji, natomiast cała reszta nie powinna mieć do nikogo pretensji w przypadku odmowy lub przyznania kredytu na gorszych niż reklamowane warunkach. Każdy jest panem własnego losu i to jak pokierujemy swoimi finansami zależy tylko od nas. Przede wszystkim musimy pamiętać o tym, aby płacić wszystkie swoje zobowiązania na czas, nie przeciążać budżetu nadmiernymi wydatkami, być zarejestrowanym w Electoral Roll oraz aplikować o kredyt ze zdrowym rozsądkiem. Istnieje oczywiście wiele innych czynników na które nie mamy bezpośredniego wpływu, jak sytuacja gospodarcza, wysokość stóp procentowych, wiek w momencie aplikacji itd. Natomiast te, które zależą od nas powinny być dopilnowane z naszej strony tak, aby planów o zakupie wymarzonego samochodu czy egzotycznych wakacjach nie musieć odkładać na później.
