Pewnie wielu z Was się zastanawia dlaczego podczas aplikacji o kredyt dostajecie decyzję odmowną i plany o zakupie samochodu lub wyjazdu na wymarzone wakacje musicie odłożyć na bliżej nieokreśloną przyszłość. Powód takiego stanu rzeczy może być bardzo wiele, natomiast w tym artykule postaram się opisać 10 z nich.

Co możesz zrobić, aby w przyszłości Twoja aplikacja nie została odrzucona? Czego nie powinieneś robić, aby Twoja aplikacja zakończyła się sukcesem? Sprawdź poniżej jakie są najczęstsze powody Twojej słabej historii kredytowej i w konsekwencji odmowy kredytu oraz co możesz zrobić, aby to zmienić.

1.Brak historii kredytowej

Bardzo często klienci, którzy aplikują pierwszy raz o kredyt dziwią się, że ich aplikacja została odrzucona pomimo tego, iż nie mają żadnego zadłużenia. Brak zadłużenia to generalnie dobra informacja, natomiast dla wielu kredytodawców nie jesteśmy w ten sposób wiarygodni, bo nie mogą zweryfikować w żaden sposób czy będziemy wypłacalni. W wielu przypadkach klient, który miał w przeszłości kredyty i nawet spóźnił się z płatnością (czego nie polecamy i przed czym przestrzegamy) ma łatwiejszą drogą do uzyskania kredytu, gdyż jego historia jest łatwa do zweryfikowania. Pomimo, że najlepsze oferty nie będą dla niego dostępne z uwagi na spóźnione płatności, to wielu kredytodawców zadowoli się weryfikacją historii kredytowej na podstawie, której będą w stanie przyznać kredyt na być może gorszych warunkach, ale jednak. Jeżeli chcemy kupić samochód, aby dojeżdżać do pracy, a nasze oprocentowanie będzie wyższe niż to, które jest reklamowane to i tak lepiej dostać taki kredyt, niż być w rozterce co zrobić kiedy trzeba dojechać 20km do pracy na 6 rano.

Wskazówka:

Zbudujmy historię kredytową. Tylko od nas zależy jak pokierujemy naszymi finansami osobistymi i jak będzie prowadzić nasz budżet. Jeśli nie masz jeszcze żadnego kredytu dobrze jest zaaplikować o kartę kredytową i dokonywać nią regularnych zakupów, przy założeniu, że będziemy ją spłacali w całości w wymaganym terminie. Należy pamiętać, iż nie chodzi o płacenie kartą kredytową zawsze i wszędzie. Wystarczy, że zrobimy zakupy spożywcze raz w miesiącu kartą kredytową i od razu ją spłacimy. Poczekamy do kolejnego okresu rozliczeniowego i zrobimy dokładnie to samo. Zamknięcie każdego okresu rozliczeniowego z zerowym bilansem równa się wzięciu kredytu i spłaceniu go w całości w wymaganym terminie. Pomaga to budować naszą historie na której tak bardzo nam zależy, a przy okazji uczymy się dyscypliny finansowej, biorąc pod uwagę to, że musimy pamiętać o spłacie zadłużenia na karcie w terminie.

2. Słaba historia kredytowa

Jeżeli na naszej historii kredytowej widnieją ominięty, spóźnione płatności lub co gorsza zaległości sięgające kilku miesięcy, szansa uzyskania kredytu na dobrych warunkach bardzo się kurczy. Należy pamiętać, iż tak naprawdę to my sami pracujemy na własną historię kredytową. W sytuacji gdzie na naszej historii widnieją zaległości lub problemy z płatnościami nie powinniśmy się dziwić, że oferta kredytowa będzie mocno okrojona i wielu kredytodawców z automatu odrzuci naszą aplikację. Niestety za błędy przeszłości płacimy w przyszłości i tylko do siebie samych możemy mieć pretensje, że prowadziliśmy zbyt hulaszczy tryb życia lub nie zabezpieczyliśmy oszczędności na czarną godzinę

Wskazówka:

Pilnuj płatności tak aby zawsze były na Twoim koncie środki do ich pokrycia. Jeżeli wiesz, że rata kredytu jest 15-go każdego miesiąca, a na Twoim koncie nie ma wystarczających środków, zorganizuje je. Może to się wydać dziwne, ale czasami jedynym wyjściem z sytuacji jest pożyczenie pieniędzy od kogoś z rodziny lub znajomego. Kolejne spóźnione raty tylko pogarszają naszą historię kredytową i perspektywę otrzymania kredytu na dobrych warunkach. Należy jednak pamiętać, iż jeżeli mamy problemy z płatnościami dobrze jest uporządkować nasz domowy budżet, aby mieć nad nim większą kontrolę i wiedzieć gdzie ucieka nam najwięcej pieniędzy. Być może wydajemy zbyt dużo na przyjemności jak ubrania, restauracje czy choćby na jedzenie, które później i tak wyrzucamy. Przeanalizuj swoje wydatki i wprowadź oszczędności. Jeżeli przez kilka miesięcy odmówisz sobie nowych ubrań będzie mógł te pieniądze zaoszczędzić na czarną godzinę i spóźnione raty nie będą się już zdarzać. Pamiętaj, że wszystkie regularne płatności, które są opłacone w terminie wzmacniają twój credit score.

3. Krótki okres w UK

W przypadku niektórych klientów za odmowną decyzją kryje się zbyt krótki okres rezydencji w UK. Jeśli chodzi o kredyt mówimy o 3 latach rezydencji, którą możemy potwierdzić podając wszystkie adresy zamieszkania w tym czasie. Minimum 3 lata rezydencji jest to oczywiście sytuacja idealna i w przypadku najlepszych ofert kredytowych od najbardziej znanych kredytodawców jak największe banki typu Lloyds, Barclays czy HSBC, absolutne minimum. Z drugiej jednak strony jest na rynku duże grono kredytodawców, którzy wezmą pod uwagę klienta, który jest w UK tylko rok. Tak jak napisałem powyżej, najlepsze oferty nie będą z pewnością dostępne natomiast istnieje duża szansa na akceptacje kredytu z oprocentowaniem w granicach 10-20% w zależności od indywidualnej sytuacji klienta. W przypadku rezydencji poniżej roku zostaje nam niestety w większości przypadków posiłkować się szybkim pożyczkami gotówkowymi na wysoki procent, tzw. PayDay Loans lub kredytami z gwarantem, tzw. Guarantor Loans. Jeśli chodzi o PayDay Loans to z pewnością nie polecałbym tego rozwiązania osobom, które planują osiąść w UK na dłużej i myślą o zakupie nieruchomości na kredyt hipoteczny. Każdy kredyt widnieje na naszej historii kredytowej przez 6 lat, a niestety większość banków, które udzielają kredytów hipotecznych patrzy na sam fakt pożyczania pieniędzy poprzez PayDay Loans mało przychylnym okiem i będziemy mieli problem z uzyskaniem hipoteki. Dobrą alternatywą jest pożyczanie pieniędzy przy pomocy gwaranta poprzez Guarantor Loans. Decyzja o przyznaniu kredytu zależy tak naprawdę od historii kredytowej gwaranta, bo to on podpisuje się pod tym, iż w przypadku opóźnienia w płatnościach lub braku spłaty, będzie te należności regulował. Więcej o kredytach z gwarantem znajdziesz w tym artykule – Kredyt z gwarantem – Guarantor Loans – na czym polega i dla kogo jest to najlepsze rozwiązanie?

Wskazówka:

Niestety nie ma magicznego sposobu na wydłużenie swojej rezydencji w UK. Natomiast należy zawsze pamiętać, że szybka aplikacja o kredyt przy krótkim pobycie jest obarczona dużym ryzykiem odmownej decyzji, a przy tym obniżenia naszego credit score. Musimy być realistami i to, że nasz znajomy, który jest w UK już kilka lat kupił świetny samochód na kredyt, nie znaczy, że my też pójdziemy do banku i możemy mieć to samo po kilku miesiącach. Dobrze jest przez pierwsze kilka miesięcy odkładać jakąś regularną kwotę tak, aby zbudować w sobie dyscyplinę finansową, a przy okazji dać sobie więcej czasu do momentu złożenia pierwszej aplikacji.

4. Brak rejestracji w Electoral Roll

Electoral Roll to lista osób uprawnionych do głosowania, dzięki której banki lub inne instytucje kredytowe bardzo łatwo mogą zweryfikować wszystkie adresy pod którymi mieszkaliśmy. No właśnie jest to tak proste i oczywiste, ale wielu Polaków i nie tylko, nie ma o tym pojęcia, zapomina lub nie chce im się zarejestrować. Żeby mieć jasność, nie o samo głosowanie i chodzenie na wybory tu chodzi. Rejestracja w Electoral Roll jest potwierdzeniem historii naszego zamieszkania. Pokazuje, iż niejako jesteśmy bardziej przywiązani do miejsca w którym mieszkamy lub mieszkaliśmy, a przy okazji dbamy o naszą historię kredytową. Klienci, którzy włożyli minimum wysiłku w rejestracji w Electoral Roll są po prostu bardziej wiarygodni i demonstrują w ten sposób, iż pożyczenie im pieniędzy obarczone jest mniejszym ryzykiem, gdyż dbają oni o swoją historię kredytową.

Wskazówka:

Zacznij działać już dziś i zarejestruj się w spisie wyborców Electoral Roll. Nie zajmie ci to więcej niż 10 minut, a może to być Twój pierwszy krok do budowania swojej historii w UK. Pamiętaj także, aby zmieniać swoje adresy w Electoral Roll od razu po przeprowadzce. Jeżeli uaktualnisz swój adres w banku od razu, a w Electoral Roll po kilku miesiącach na Twojej historii pojawi się nieścisłość, która może mieć negatywny wpływ w przypadku decyzji kredytowej.

5. Zbyt duża kwota

Wiele osób, które aplikują o kredyt spotyka się z odmowną decyzją, gdyż aplikowana kwota jest zbyt wysoka w relacji do dochodów lub wolnych środków zostających w budżecie po opłaceniu stałych kosztów życia. Dla przykładu: jeżeli zarabiasz £1300 funtów netto, a Twoje stałe koszty życia to £1100 funtów to w takim przypadku na raty potencjalnych kredytów zostaje £200. Zawsze trzeba się także liczyć z nieprzewidzianymi wydatkami, które kredytodawcy biorą pod uwagę, więc nasz budżet na spłatę raty z pewnością nie będzie wynosił £200 funtów, tylko powiedzmy £100. Jeżeli zaaplikujemy o kredyt na £5000 w rozbiciu na 36 miesięcy i ratą £158.61 – APR 9.2% - to fizycznie nie będziemy w stanie zmieścić tej raty kredytu w naszym budżecie i nasza aplikacja będzie najprawdopodobniej odrzucona. Nie przejdziemy tak zwanego affordability assessment. Drugi scenariusz to taki w którym zarabiamy przykładowo więcej, tj. £1600 miesięcznie, ale aplikujemy o bardzo duży kredyt na £20000. Zakładając w tym przykładzie, że nasze stały koszty wynoszą £900 zostaje nam do dyspozycji £700 na spłatę kredytu. Przy takim samym oprocentowaniu tj. 9.2% i płatności rozbitej na 60 miesięcy miesięczna rata wyniesie £413.55. Pomimo iż w takim przypadku nasz budżet będzie się spinał decyzja kredytowa może być odmowna, gdyż loan to earning ratio będzie przekraczał np. 20-30% dochodu w zależności od kryteriów kredytodawcy. Mówiąc w dużym uproszczeniu rata kredytu będzie zbyt dużym obciążeniem, częścią naszego miesięcznego budżetu, aby jakaś instytucja finansowa pożyczyła nam tak wysoką kwotę z miesięczną ratą przekraczającą 20% naszego dochodu.

Wskazówka:

Dostosujmy kwotę kredytu, a zatem miesięczną ratę do naszych zarobków i realnych kosztów życia. Załóżmy, że zadłużenie z tytułu kredytów konsumpcyjnych nie powinno przekroczyć 20% dochodu, więc przy zarobkach rzędu £1500 maksymalna rata powinna wynosić w £300. Dokładnie tak samo powinniśmy podchodzić do samej kwoty kredytu. Jeśli nasze zarobki roczne to £19000, a chcemy wziąć kredyt na £10000 może się to nie udać, nawet jeśli rozbijemy spłatę na długi okres z niskimi ratami. Musimy podchodzić bardziej realistycznie do naszej aktualnej sytuacji finansowej, zarobków, wydatków i wnioskowanej kwoty.

6. Zbyt duże aktualne zadłużenie

Jeśli szukasz kredytu, a na dzień dzisiejszy masz już 2 inne kredyty gotówkowe, chwilówkę i 2 karty kredytowe z aktualnym zadłużeniem to wiedz, że kolejnego kredytu możesz już nie dostać. Wielu kredytodawców odrzuci Twoją aplikację na początkowym etapie a ci, którzy dadzą wstępną ofertę mogą ją odrzucić po weryfikacji wymaganych dokumentów np. bank statement. Mnogość kredytów nie świadczy dobrze o Twojej sytuacji finansowej i może to oznaczać, że bez posiłkowania się cudzym pieniądzem nie jesteś w stanie dopinać domowego budżetu czy też realizować swoich planów.

Wskazówka:

Jeżeli masz 3-4 zobowiązania kredytowe postaraj się je po prostu spłacić nie zaciągając nowych długów. Po pierwsze będziesz miał więcej pieniędzy do dyspozycji w swoim budżecie i może okazać się, że kolejny kredyt nie będzie potrzebny tylko skorzystasz z zaoszczędzonych środków do zakupu, który był celem kredytowania. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić wszystkich zobowiązań, zacznij spłacać od tego, które najszybciej możesz zamknąć i przez to uzyskać wolne środki w domowym budżecie. Kwotę, która została w budżecie możesz przeznaczyć na nadpłatę kolejnego kredytu i zaoszczędzenie kolejnych odsetek. W ogólnym rozrachunku poprawia się Twój credit score, gdyż spłacasz kolejne kredyty.  Poprawia się także Twoja zdolność kredytowa, ponieważ pozbywasz się kolejnych rat, które mają wpływ na możliwość zaciągnięcia nowych zobowiązań.

7. Zbyt dużo aplikacji odmownych

Część osób nie może uzyskać kredytu pomimo tego, że próbowały w wielu miejscach. Pewnie zadają sobie pytanie jak to możliwe, skoro próbowałem u tak wielu kredytodawców, więc któryś z nich musi się zgodzi. Niestety prawda jest taka, że nie musi i duża ilość aplikacji odmownych działa na naszą niekorzyść i z każdą kolejną szansa uzyskania kredytu spada, a wraz z nią nasza ocena kredytowa, czyli credit score. Być może przy pierwszej aplikacji zaistniały okoliczności, które wymieniłem powyżej, tj. zbyt duża kwota do zarobków, brak wcześniejszej historii itp., więc dlatego otrzymaliśmy decyzję odmowną. Niestety każda kolejna aplikacja ma coraz mniejsze szanse powodzenia. Należy pamiętać, iż każda aplikacja o kredyt jest zarejestrowana na naszej historii kredytowej i potencjalny kredytodawcy widzi, że np. w ostatnich dniach aplikowaliśmy 10 razy i każda decyzja była odmowna. Może to świadczyć o dużej desperacji klienta co z pewnością nie jest najlepszym prognostykiem do przyznania kredytu. Sytuacje w życiu bywają różne, ale generalnie kredytodawcy poza niszą która zajmuje się kredytami dla osób ze słabą lub bez historii kredytowej, wolą udzielać kredytów osobom z ułożonymi finansami osobistymi, podejmującymi decyzje o wzięciu kredytu w pełni świadomie, a nie z nożem na gardle.

Wskazówka:

Jeżeli kilka ostatnich aplikacji było odmownych należy poczekać minimum 3 miesiące z kolejnymi, aby dać szanse naszemu credit score się odbudować. W tym czasie oczywiście należy płacić wszystkie rachunki, inne raty w terminie, aby nie pogorszyć naszej historii, spóźnioną lub opuszczoną płatnością. 3 miesiące to okres minimalny natomiast w przypadku wielu firm kredytowych wystarczający, aby naszą aplikację rozpatrzyć ponownie, tym razem być może z pozytywnym dla nas efektem.

8. Pukamy do niewłaściwych drzwi

Jeżeli mamy świadomość, że nasza historia kredytowa nie jest dobra lub nie mamy jej w ogóle nie powinniśmy się porywać na aplikację do banku, który oferuje kredyty w zakresie 3.5% - 19.9% APR. Nie chcę powiedzieć przez to, że nie należy próbować, natomiast trzeba realnie ocenić swoją sytuacje. Każde oprocentowanie zawierające się w powyższych widełkach można uznać za znakomite lub dobre. Natomiast jeśli nasza historia wskazuje, że jesteśmy klientami wysokiego ryzyka szansa przyznania takiego kredytu jest mała. Jeśli mieliśmy problemy z płatnościami w przeszłości, a nie minęło jeszcze 6 lat od tego czasu, sami narażamy się na obniżenia naszego credit score w przypadku kolejnej odmowy.

Wskazówka:

Dobrze jest skorzystać w wyszukiwarki gdzie dostaniemy informację zwrotną jakie warunki kredytowe możemy uzyskać i jaka jest szansa na uzyskanie tego kredytu. Jeśli otrzymamy taką informację zwrotną aplikujmy do tych kredytodawców, którzy dają nam dużą szansę na uzyskanie kredytu. Złożenie wniosku do naszego banku, w którym posiadamy konto od 3 miesięcy i bardzo krótka rezydencję nie będzie najlepszym rozwiązaniem. Może lepiej zastanowić się nad inna formą kredytowania, np. Guarantor Loans czyli kredyt z gwarantem od którego historii kredytowej będzie zależała decyzja o przyznaniu kredytu.

9. Rodzaj uzyskiwanych dochodów

Wiele osób w UK pracuje na tzw. Self-employment lub jest zatrudnionych przez agencję. Niestety bardzo duże grono kredytodawców nie będzie rozpatrywała takiej aplikacji, gdyż nie bierze klientów samozatrudnionych, na kontrakcie agencyjnym czy zero-godzinowym pod uwagę. Nawet jeśli jesteś samozatrudniony i osiągasz ponadprzeciętny zarobki możesz mieć problem z uzyskaniem kredytu, a także ilość opcji będzie ograniczona. To samo tyczy się osób, które pracują na kontrakcie agencyjnym lub zero-godzinowym. Niestety w takich przypadkach często jest tak że dzisiaj masz pracę 5 dni w tygodniu i regularny dochód, a za 3 miesiące jest jej mniej i 2 dni w tygodniu siedzisz w domu. To samo tyczy się samozatrudnienia, gdzie zlecenia mogą nie być regularne, a co idzie za tym dochód. Biorąc pod uwagę, że ma to realny wpływ na możliwość spłaty raty kredytu, możemy spodziewać się odmowy. To samo tyczy się osób, których jedyny dochód pochodzi z benefitów i innych świadczeń społecznych.  

Wskazówka:

Najpewniejszym rodzajem uzyskiwania dochodów, który daje największe szanse na uzyskanie kredytu jest oczywiście praca na etacie w pełnym wymiarze godzin. Dobrze oczywiście jeśli Twój okres zatrudnienia jest długi, gdyż świadczy to pozytywnie o Twojej sytuacji zawodowej i z pewnością jesteś bardziej wiarygodny dla banku niż ktoś kto pracuje w danej firmie dopiero kilka miesięcy. Dokładnie taka sama sytuacja odnosi się do osób, które często zmieniają pracodawców czy miejsce zamieszkania. Stała praca i adres zamieszkania z pewnością są pomocne w uzyskaniu kredytu na dobrych warunkach. Mówiąc kolokwialnie skakanie z kwiatka na kwiatek nie pomaga, gdyż w przypadku zmiany pracy zawsze możesz mieć przerwy w dochodach. Jeśli chodzi o zmianę adresu to jeżeli będziesz unikał płacenia trudniej będzie cię znaleźć i zmusić do spłaty zadłużenia. W przypadku osób samozatrudnionych muszą się one niestety pogonić z mniejszą dostępnością kredytów.

Reasumując powyższe przyczyny odmowy kredytu oraz wskazówki co do działań zapobiegawczych należy podkreślić, że tak naprawdę to od nas samych zależy czy dostaniemy kredyt i na jakich warunkach. Osoby, które mieszkają w UK krótko i nie mają historii są oczywiście w trudniejszej sytuacji, natomiast cała reszta nie powinna mieć do nikogo pretensji w przypadku odmowy lub przyznania kredytu na gorszych niż reklamowane warunkach. Każdy jest panem własnego losu i to jak pokierujemy swoimi finansami zależy tylko od nas. Przede wszystkim musimy pamiętać o tym, aby płacić wszystkie swoje zobowiązania na czas, nie przeciążać budżetu nadmiernymi wydatkami, być zarejestrowanym w Electoral Roll oraz aplikować o kredyt ze zdrowym rozsądkiem. Istnieje oczywiście wiele innych czynników na które nie mamy bezpośredniego wpływu, jak sytuacja gospodarcza, wysokość stóp procentowych, wiek w momencie aplikacji itd. Natomiast te, które zależą od nas powinny być dopilnowane z naszej strony tak, aby planów o zakupie wymarzonego samochodu czy egzotycznych wakacjach nie musieć odkładać na później.

Pewnie każdy z nas spotkał się kiedyś w swoim życiu z problemem niewystarczających środków na zrealizowanie naszych planów. Niezależnie czy chcemy pojechać na wymarzone wakacje, kupić upatrzony samochód lub sprawić prezent dzieciom, często nasze oszczędności nie są wystarczająco wysokie, aby nasze plany wcielić w życie. W tym przypadku z pomocą może przyjść nam kredyt. Poniższy artykuł odpowie na pytanie co zrobić, aby dostać kredyt w Wielkiej Brytanii i jakie kroki podjąć, aby uzyskać możliwie jak najlepsze warunki.

Stały dochód

Być może brzmi to jak banał, ale wiele osób ma nieregularne dochody, bądź nie wykazuje ich w celu uniknięcia podatków. O ile w pierwszym przypadku przyczyną mogą być problemy pracodawcy z ilością zleceń lub godzin do wypracowania, o tyle niewykazywanie dochodów może obrócić się przeciwko nam. Jeśli dostajemy pieniądze od klienta lub pracodawcy „pod stołem” to nie istnieją one dla banku lub firmy kredytującej, więc  nie będą one brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej.  Nie mamy dochodu nie mam z czego spłacić kredytu, zasada jest bardzo prosta.

Stały adres

Posiadanie stałego adresu, najlepiej tego samego przez dłuższy okres czasu zwiększa naszą szanse na uzyskanie kredytu i potencjalnie lepsze warunki. Nie jest prawdą, iż zaraz po przeprowadzce nie dostaniemy kredytu, ale z pewnością pole manewru się zawęża, gdyż wiele firm będzie uznawało to jako czynnik niekorzystny. Z drugiej strony jednak, bardzo często potrzebujemy pieniędzy właśnie po przeprowadzce, np. aby wyremontować nowe lokum.  W takiej sytuacji należy upewnić się by przy aplikacji podać dokładne daty zamieszkania pod poprzednimi adresami, aby były one jak najbardziej zgodne z danymi do których mają dostęp banki lub firmy kredytujące. W przeciwnym razie przy weryfikacji naszych danych pojawią się niezgodności, które mogą działać na naszą niekorzyść i wpłynąć na decyzję odmowną.  Druga sprawa to oczywiście okres zamieszkania pod poszczególnymi adresami. Jeżeli w ostatnich 2-3 latach zmieniliśmy adresy co kilka miesięcy, nasza wiarygodność spada, gdyż potencjalny pożyczkodawca nie ma pewności iż nie zrobimy tego samego wkrótce i nie przestaniemy spłacać naszych zobowiązań.

Rezydencja

Długość pobytu w Wielkiej Brytanii jest dla wielu instytucji finansowych kluczowa dla podjęcia decyzji kredytowej. Jeśli dopiero co przyjechaliśmy i chcemy pożyczyć pieniądze, nasze szanse są bardzo małe, a nawet jeżeli to się uda warunki samego kredytu będą pozostawiały dużo do życzenia. Najbardziej znane oraz potencjalnie najkorzystniejsze dla nas instytucje finansowe nie udzielą nam prawdopodobnie kredytu. Pozostaną tylko firmy oferujące szybkie pożyczki gotówkowe na bardzo wysoki procent. Absolutne minimum pobytu na terenie UK dla wielu firm to okres jednego roku, a dla niektórych nawet 3 lata. Z tym czynnikiem nie możemy akurat wiele zrobić, ale należy zdać sobie sprawę iż aplikując o kredyt zaraz po przyjeździe możemy go nie uzyskać, psując sobie przy tym historię kredytową, gdyż każda odrzucona aplikacja afektuje negatywnie nasz credit score.

Credit score

Ocena zdolności/wiarygodności kredytowej klienta. Credit score jest nierozłącznie związany z powyższymi punktami oraz z naszą historią kredytową. Jeśli już kiedyś pożyczaliśmy pieniądze i spłacaliśmy nasze zobowiązania na czas, przy okazji mieszkamy już dłuższy okres czasu w tym samym miejscu, jesteśmy bardziej wiarygodni dla firmy pożyczającej nam pieniądze. Z drugiej strony są osoby, które miały kiedyś problemy ze spłatą swoich zobowiązań i na których historii kredytowej widnieje informacja o pominiętych płatnościach lub innym zadłużeniu. Mając w przeszłości problemy z płatnościami lub nie posiadając żadnej historii kredytowej  ograniczamy sobie pole manewru, gdyż sporo firm nie będzie chciało pożyczyć pieniędzy takiej osobie z uwagi na brak wiarygodności kredytowej. Jeśli chcemy pożyczyć 15 tys. funtów i będzie to nasz pierwszy kredyt, warto pomyśleć o zakupie czegoś na raty i terminową spłatę zobowiązań. W oczach instytucji finansowych nabieramy wiarygodności przy okazji budując sobie historię kredytową. Nie jest powiedziane, że bez zakupu ratalnego i wcześniejszego budowania sobie historii kredytowej nie dostaniemy  tego kredytu, ale z pewnością spora część firma nie przedstawi nam żadnej oferty, gdyż nie mogą w żaden sposób zweryfikować z jakim klientem mają do czynienia. O credit score dowiesz się więcej tutaj.

Electoral roll

Electoral roll, czyli zarejestrowanie się do głosowania. Jest to kluczowy czynnik, który zwiększa nasz credit score. Jeśli jesteśmy zarejestrowani do głosowania daje to jasny przekaz naszemu kredytodawcy, że jesteśmy w jakiś sposób związani z miejscem, w którym mieszkamy i w przypadku problemów z płatnościami ryzyko przepadnięcia nas z niespłaconym kredytem jest mniejsze. Nie działa to oczywiście tak dokładnie w 100%, ale ze statystyk jasno wynika, iż osoby zarejestrowane do głosowania znacznie rzadziej mają problemy z płatnościami. Aby zarejestrować się w electoral roll wypełnij ten formularz.

Stosunek wydatków do dochodów

Jeśli chcemy pożyczyć jakiekolwiek pieniądze musimy później mieć je z czego oddać. Zarabiając 2000 funtów przy naszych stałych kosztach 1900 funtów nie jesteśmy z pewnością zbyt atrakcyjnym klientem dla firmy kredytującej, gdyż zwyczajnie nie zostaje nam zbyt wiele, aby dołożyć do tego kolejne zobowiązanie. Jeżeli myślimy o kredycie na większą kwotę dobrze, aby uregulować mniejsze zobowiązania, tak aby kwota dostępna dla nas co miesiąc była większa co automatycznie generuje poduszkę bezpieczeństwa dla nas i większe prawdopodobieństwo przyznania kredytu. Posiadając 3 mniejsze kredyty na kwotę powiedzmy 200 funtów miesięcznie, warto pomyśleć o szybszej spłacie, aby zmniejszyć stosunek naszych comiesięcznych wydatków do dochodów. Czasami warto jest poczekać kilka miesięcy w tym czasie regulując mniejsze zobowiązania tak aby o kredyt na większą kwotę aplikować z lepszą sytuacją kredytową  przy okazji zwiększając sobie szanse na uzyskanie dużo lepszych warunków. Jeśli mówimy o większej kwocie, którą chcemy spłacać co miesiąc w całym okresie kredytowania, różnica choćby 1% w oprocentowaniu może zaoszczędzić nam 30-50 funtów miesięcznie, co pozwoli  na przeznaczenie tych środków na nasze codzienne potrzeby.

Reasumując powyższe informacje należy zaznaczyć, iż ocena kredytowa każdego klienta jest indywidualna i nie ma złotego środka, który działa w każdym przypadku. Z drugiej jedna strony długi okres zamieszkania pod jednym adresem, zarejestrowanie się do głosowania i dobry bilans naszego budżetu pozwoli nam na uzyskanie dużo lepszych warunków. Należy pamiętać o zdrowym rozsądku i cierpliwości, gdyż czasami odłożenie naszych planów kilka miesięcy wprzód pozwoli na zbudowania sobie lepszej pozycji,  aby aplikować o kredyt na najkorzystniejszych dla nas warunkach. 

Jednym z największych mitów dotyczących credit score jest twierdzenie, że aby mieć doskonałą zdolność kredytową należy zaciągać długi, by spłacać je na czas i w ten sposób polepszać swoją ocenę kredytową. W tym artykule postaram się wyjaśnić na czym polega błąd w tym przekonaniu oraz przedstawię prostą strategię, aby poprawić znacząco swój credit score bez zaciągania niepotrzebnych długów.

Czym jest statement balance?

Jeżeli ktokolwiek z nas używa karty kredytowej, na koniec miesiąca otrzymuje podsumowanie tego okresu rozliczeniowego. Balans, który widnieje na koniec miesiąca na naszej karcie kredytowej  jest wysyłany do agencji kredytowych tzw. credit agencies. Na podstawie tych informacji agencje kredytowe oceniają nasz credit score.

Z technicznego punktu widzenia pieniądze wydawane z karty kredytowej to dług względem firmy, która nam tą kartę wydała. Z drugiej jednak strony, jeśli spłacamy co miesiąc cały balans na karcie kredytowej, mamy dług który nic nas nie kosztuje. Zapewne każdy z nas ma telefon komórkowy za który co miesiąc musi zapłacić odpowiednią kwotę abonamentu lub kupić doładowanie. Jeżeli jesteśmy związani z operatorem umową abonamentową, jedyne co musimy zrobić to założyc direct debit za nasz telefon na naszej karcie kredytowej. Firma telekomunicyjna co miesiąc sciągnie odpowiednią kwotę z naszej karty, a jedyne co musimy zrobić to do końca okresu rozliczeniowego spłacić nasze zadłużenie w całości. Jeżeli mamy telefon na doładowanie, możemy założyć direct debit za jakąkolwiek inną płatność, np. council tax, prąd lub wodę.

Jeśli będziemy spłacali cały balans co miesiąc, w okresie kilku-kilkunastu miesięcy, nasza zdolność kredytowa powinna się znacznie poprawić, a my nie będziemy musieli brać kredytu i spłacać dodatkowo niepotrzebnych odsetek. Dla agencji kredytowych, płatność z karty kredytowej  jest zaciąganiem długu u instytucji finansowej, która wydała nam tą kartę, ale różni się tym od zwykłego kredytu, że dzięki okresowi bezodsetkowemu nie musimy ponosić zbędnych kosztów, jeśli tylko spłacimy nasze zobowiązanie w całości. Z uwagi na fakt, że pewne opłaty i tak musimy uiszczać co miesiąc i zapewne mamy na tego rodzaju płatności założone direct debit, nie musimy wiele robić, aby poprawić znacząco swoją zdolność kredytową.

Jak oceniany jest credit score?

Na ocenę naszej zdolności kredytowej składa się kilka czynników:

- czy regulujemy nasze zobowiązania na czas?

- na jaką kwotę jesteśmy zadłużeni?

- jak długo jesteśmy w zadłużeniu?

- ile różnych rodzajów kredytów posiadamy?

- czy aplikowaliśmy ostatnio wiele razy o kredyt?

Każdy z tych czynników, brany jest pod uwagę przy całościowej ocenie naszej zdolności kredytowej. Jeśli będziemy posiadali tylko jeden kredyt, ale znacznej wartości, a pozostałe czynniki będa dla nas korzystne, w dalszym ciągu nasz credit score może być dość niski. W przypadku metody, którą właśnie opisałem  główną korzyścią jest to, że poprawiamy zdolność kredytową dzięki  temu, że i tak musimy regularnie opłacać nasze zobowiązania, a do tego nie bierzemy zbędnych pożyczek czy kredytów. Nawet jeśli nasz limit na karcie kredytowej jest dość niski np. 1000 funtów, a my co miesiąc „pożyczamy” 40-50 funtów na opłatę rachunku telefonicznego, to nasz dług jest stosunkowo niski, więc czynnik nadmiernego zadłużenia odpada. W przypadku płatności  w terminie, zyskujemy jeszcze bardziej, bo nasza ocena kredytowa idzie w górę, gdyż jesteśmy bardziej wiarygodni.

Reasumując, jeden prosty krok który może nam pomóc w polepszeniu naszej oceny kredytowej, a dzięki temu w przyszłości mamy szansę na lepsze oprocentowanie kredytu, jeżeli naprawdę będziemy go potrzebowali, a nie tylko dlatego, że chcemy poprawić nasz credit score. Jeśli ktokolwiek czytający ten artykuł rozważa w przyszłości zakupienie nieruchomości w UK, już teraz powinien zacząć budować swoją historię kredytową. W przypadku tak dużego zobowiązania finansowego jakim jest kredyt hipoteczny, tzw. mortgage, różnica 1% w oprocentowaniu może oznaczać miesięcznie nawet 200-300 funtów większą ratę. Jak widać na powyższym przykładzie, warto zadbać zawczasu o swój credit score.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej jak poprawić swój credit score, przeczytaj nasz poprzedni artykuł, który może znaleźć TUTAJ.

Jaki rodzaj ubezpieczenia na życie wybrać?

Ubezpieczenie na życie to produkt, który ma na celu zabezpieczyć naszych bliskich na wypadek naszej śmierci. Niewiele osób zdaje sobie sprawę jak ważną rolę odgrywają ubezpieczenia, szczególnie w czasach niepewnej sytuacji na rynku pracy oraz nadmiernego obciążenia kredytem domowych budżetów. Większość ludzi ma tak naprawdę dwie główne potrzeby związane z ubezpieczeniem na życie:

- zabezpieczenie finansowe rodziny – zapewnienie rodzinie odpowiedniej ilość środków po naszej śmierci, aby na jej skutek nie musiała ona obniżać drastycznie standardu swojego życia. Szczególnie ważna kwestia w przypadku osób, które są głownymi żywicielami rodziny.

- spłata naszych zobowiązań finansowych – jeżeli kupiliśmy dom na kredyt lub mamy duże zobowiązania względem instytucji finansowych, posiadanie polisy na życie jest kluczowe, gdyż daje bezpieczeństwo, że nasza rodzina nie będzie musiała spłacać naszych długów. W przypadku kredytu na dom lub mieszkanie (mortgage) większość banków lub building societies wręcz wymaga wykupienia takiej polisy, aby zabezpieczyć spłatę długu na wypadek śmierci klienta.

Rodzaje polis na życie

Term assurance – polisa na życie na określony czas

Najbardziej podstwowy rodzaj polisy na życie to tzw. term assurance. W przypadku term assurance wybierasz okres na jaki chcesz być ubezpieczony, np. do 70 roku życia oraz sumę ubezpieczenia, np. 100 tys. funtów. Jeżeli w tym okresie nastąpi Twoja śmierć, firma ubezpieczeniowa wypłaci kwotę ubezpieczenia wskazanym przez Ciebie beneficjentom. Z drugiej strony jeżeli w okresie polisy Twoja śmierć nie nastąpi, firma ubezieczeniowa nie zwróci zapłaconych składek. Aby zabezpieczyć się na taki wypadek należy wykupić inwestycje.

Istnieją dwa rodzaje term assurance policy – level-term i decreasing term insurance. Warto poznać różnice pomiędzy tymi polisami, aby w odpowiedni sposób zabezpieczyć swoich bliskich.

Level-term life insurance policies

Ten rodzaj polisy wypłaci beneficjentom ustaloną sumę pieniędzy, jeżeli umrzesz w okresie trwania polisy. Wysokość miesięcznej lub rocznej składki ubezpieczeniowej zazwyczaj pozostaje na tym samym poziomie.

Zabezpieczenie tego typu może być dobrym rozwiązaniem dla ochrony naszych bliskich gdy chcemy, aby po naszej śmierci dostali oni ustaloną wcześniej sumę pieniędzy.  Może być także używana jako zabezpieczenie na pewien okres czasu, np. na 30 lat podczas spłaty kredytu na dom.

Decreasing-term life insurance policies

W przypadku polisy decreasing-term life insurance kwota ubezpieczenia maleje w ciągu trwania ubezpieczenia. Taki typ polisy wykorzystywany jest najczęściej do spłaty długu za kredyt na dom, gdyż w zbiegiem czasu dług maleje i potrzebujemy mniejszej ilości pieniędzy, aby go spłacić w całości.

Składki ubezpieczeniowe są przy takiej polisie znacząco niższe niż w przypadku level-term life insurance policies, gdyż ewentualna kwota odszkodowania maleje z czasem. Jeżeli myślisz o spłacie swojego kredytu na wypadek śmierci przy relatywnie niskich kosztach, powinienś pomyśleć o wykupieniu tego rodzaju ubezpieczenia.

Family income benefit policies

Family income benefit life insurance to polisa, która wypłaca regularną kwotę pieniędzy, aż do końca polisy. Jeżeli na dzień dzisiejszy zarabiasz 2 tys. funtów na ręke, możesz wybrać taką wysokość miesięcznej wypłaty i określić czas trwania polisy na np. 20 lat. Jeśli po 5 latach umrzesz, Twoja rodzina będzie otrzymywać co miesiąc 2 tys. funtów przez kolejne 15 lat.

Jest to dobre rozwiązanie dla osób, które nie muszą spłacić dużego kredytu, np. mortgage, ale chcą aby ich rodzina otrzymywała co miesiąc określoną kwotę pieniędzy.

Whole-of-life policies

Jak sama nazwa wskazuje jest to polisa na całe życie bez określonego momentu wygaśnięcia. W związku z tym, że każdy z nas kiedyś umrze i jest to pewne, polisa tego typu jest znacząco droższa od innych rodzajów ubezpieczeń na życie.  Z uwagi na wysoki koszt nie jest to popularny rodzaj zabezpieczenia, gdyż możemy wykupić term assurance life policies, które będą dużo tańsze i zapewnią naszym bliskich wyższą kwotę ubezpieczenia na wypadek naszej śmierci.

Pełna wiedza, pełne pokrycie!

Biorąc pod uwagę fakt, że rynek ubezpieczeniowy w Wielkiej Brytanii jest bardzo rozległy i oferuje dużą ilość produktów ubezpieczeniowych, warto skorzystać z pomocy firm, które specjalizują się w tego rodzaju usługach. Drugim istotnym czynnikiem jest także bariera językowa, która może być sporym utrudnieniem dla naszych rodaków mieszkających w UK. Nie każdy z nas włada językiem angielskim w stopniu wystarczającym, aby zrozumieć w pełni rodzaje polis i benefity jakie mogą zaoferować naszym bliskim. Aby w pełni zrozumieć ten temat i dokonać właściwego wyboru dobrze skorzystać z pomocy specjalistów.

Jeżeli jesteś zainteresowny polisą na życie, ale wciąż masz pewne pytania lub wątpliwości, wypełnij formularz kontaktowy, a nasz konsultant skontaktuje się z Tobą w jak najszybszym czasie, a cała rozmowa odbędzie się w języku polskim.

W naszym życiu zdarzają się różne sytuacje i tak naprawdę wielu z nich nie jesteśmy w stanie przewidzieć. Jeżeli nie zakładaliśmy, że wygramy na loterii, a mieliśmy takie szczęście – tylko lepiej dla nas. Gorzej w sytuacji kiedy ponieśliśmy śmierć na skutek wypadku lub nieprzewidzianej choroby, a nasza rodzina zostaje bez środków do życia. Świadomość, że zostawiliśmy naszych bliskich bez środków do życia i do tego obciążając ich kosztami pogrzebu nie jest z pewnością tym na czym nam zależy.

Ubezpieczenie na życie to produkt który ma za zadanie ochronić naszych bliskich na wypadek naszej poważnej choroby, inwalidztwa, niezdolności do pracy lub naszej śmierci.  W Wielkiej Brytanii ubezpieczenia na życie istnieją ponad 200 lat. Obecnie cieszą się coraz większym zainteresowaniem wśród Polaków mieszkających w UK. Wyższy standard życia, niższe koszty w stosunku do zarobków pozwalają nam myśleć o czymś więcej niż przetrwaniu do 10-tego, min. o zabezpieczeniu swoich bliskich.

Wielu z nas posiada kredyt, rodzinę, a sytuacja zawodowa i finansowa bardzo często jest niestabilna. Jeżeli chcemy być odpowiedzialni w stosunku do naszych bliskich musimy zabezpieczyć ich finansowo.

Główne powody dla których powinniśmy posiadać polisę na życie to:

- zabezpieczenie finansowe dla rodziny – w przypadku naszej śmierci nasi bliscy dostaną odpowiednią sumę pieniężną dzięki, której będą w stanie utrzymać dotychczasowy standard życia,

- pokrycie kosztów pogrzebu – zapewnie niewielu z nas zdaje sobie sprawę  jak kosztowną operacją jest transport zwłok z Wielkiej Brytanii do Polski. W niektórych przypadkach całkowite koszty pogrzebu mogą przekroczyć 10 tys. funtów, co będzie stanowiło z pewnością duże obciążenie dla naszych bliskich,

- spłata kredytu na dom lub mieszkanie – jeżeli spłacamy ze współmałżonkiem kredyt na dom lub mieszkanie, w przypadku śmierci jedno z nas może nie dać sobie rady ze spłatą kredytu i nasz dom lub mieszkanie może zostać zabrane przez bank. Nie chcemy, aby po naszej śmierci rodzina straciła cały dobytek, a przy okazji naraziła się na niepotrzebny stres,

- poczucie bezpieczeństwa – świadomość tego, że po naszej śmierci nie zostawimy naszych bliskich z niczym daje nam poczucie bezpieczeństwa. Bardzo ciężko jest nam zaoszczędzić bez dużych wyrzeczeń, odpowiednią kwotę pieniędzy, aby w przypadku naszej śmierci zapewnić środki finansowe dla naszej rodziny. Taką rolę spełnia właśnie polisa na życie.

Firmy ubezpieczeniowe mają w swojej ofercie bardzo różnorodne rodzaje polis dzięki którym możemy się zabezpieczyć na prawie każdą okoliczność. Niektóre polisy mają jedynie charakter ochronny, zaś inne również oszczędniościowy.

Dla wielu osób ubezpieczenie na życie kojarzy się ze zbędnym kosztem, gdyż wydaje nam się, że będziemy żyli długo i w zdrowiu. Niestety życie nie zawsze jest takie kolorowe i dobrze być przygotowanym na wszelkie okoliczności. Jeżeli ubezpieczamy samochód, telefon czy np. telewizor to dlaczego nie ubezpieczymy swojego życia? Czy ważniejsze dla nas są rzeczy materialne czy bezpieczeństwo nasze i naszych bliskich.

Jeżeli nadal zastanawiasz się czy warto posiadać polisę na życie lub masz więcej pytań skontaktuj się z nami. Nasi doradcy udzielą ci wszystkich niezbędnych informacji i pomogą w doborze odpowiedniej polisy. 

Zapewne wielu z nas spotkało się z sytuacją, w której nasz bank lub inna instytucja finansowa odmówiła nam udzielenia kredytu. Przyczyn takiego stanu rzeczy może być bardzo wiele i tak naprawdę w każdym przypadku sytuacja klienta jest rozpatrywana indywidualnie i nie ma uniwersalnego powodu odmowy kredytu. Mimo wszystko istnieje kilka sposobów, aby poprawić swoją historię kredytową i uzyskać kredyt. Proces budowania swojej wiarygodności kredytowej być może nie jest łatwy i szybki, ale przy pewnej dozie dyscypliny jesteśmy w stanie w przeciągu pół roku zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu. Wystarczy zastosować się do kilku poniższych porad:

Spłać swoje długi – jeżeli jest to możliwe postaraj się spłacić wszystkie swoje zobowiązania, tak aby Twoja historia kredytowa nie była obarczona zbyt dużą ilością płatności. W wielu przypadkach jest to oczywiście nie możliwe, ale jeżeli masz na przykład kilka małych rat miesięcznych rzędu 20-30 funtów, które zostały wzięte na zakup sprzętu RTV/AGD, powinieneś je spłacić jak najszybciej, aby uwolnić swoją zdolność kredytową.

Zlikwiduj nieużywane karty kredytowe – posiadając kilka kart kredytowych, a korzystając tak naprawdę tylko z jednej pogarszamy swoją historię kredytową. Być może właśnie z tego powodu nie otrzymaliśmy kredytu, gdyż poprzez karty kredytowe blokujemy sobie limit dostępnych dla nas kredytów. Jeśli np. przy zarobkach 1500 funtów nasz maksymalny kredyt to 5000 funtów, a z samych limitów na kartach kredytowych wykorzystujemy 4000 (niekoniecznie musimy korzystać z tych środków, wystarczy, że są one w ramach przyznanego nam limitu) to istnieje duża doza prawdopodobieństwa, że właśnie przez to nie otrzymamy kredytu.

Zarejestruj się do głosowania – obecność na liście głosowania tzw. Electoral Roll bardzo skutecznie zwiększa naszą wiarygodność kredytową, a co za tym idzie szansę na przynanie kredytu. Sam fakt rejestracji do głosowania jest odbierany przez instytucje finansowe oraz agencje ratingowe, które oceniają naszą zdolność kredytową jako pozytywny czynnik, który świadczy także min., że traktujemy swoje aktualne miejsce zamieszkania jako bardziej permanentne i prawdopodobieństwo, iż ulotnimy się z pożyczonymi pieniędzmi jest mniejsze.

Utrzymuj dodatni bilans – jeżeli budujesz swoją historię kredytową staraj się nie używać overdraftu i na koniec każdego miesiąca utrzymywać dodatni bilans. Jeżeli otrzymujesz wypłatę 10-go każdego miesiąca, postaraj się aby Twoje środki w kolejnych miesiącach w okolicy przed wypłatą nie były równe zero. Starając się o kredyt Twój bank sprawdzi historię na koncie i będzie widział, że w każdym miesiącu balansowałeś na krawędzi. Jeśli miałeś problem z odłożeniem chociażby 100 funtów na koniec każdego miesiąca to jaka jest szansa,że będziesz wywiązywał się regularnie z płacenia rat.

Zapytaj w banku – jeżeli Twój bank odmówił udzielenia kredytu, możesz (o ile jeszcze tego nie zrobiłeś) zapytać o przyczynę odmowy i jakie kroki musisz podjąć, aby w perspektywie 6-12 miesięcy taki kredyt uzyskać. Bardzo często okazuje się, że tego typu porady mogą wpłynąć bardzo pozytywnie na nasze działania, a co idzie za tym na pozytywną aplikację w przyszłości.

Powyższe przykłady to tylko bardzo ogólne porady, które mogą ale wcale nie muszą wpłynąć na większe prawdopodobieństwo uzyskania kredytu. Pamiętaj, że ocena ryzyka kredytowego jest zawsze indywidualna i poprawa kilku czynników może być wciąż niewystarczająca, aby uzyskać pozytywną decyzję kredytową. Mimo wszystko jako najważniejsze czynniki można uznać brak nadmiernego zadłużenia i spłatę wszystkich zobowiązań na czas.

Jak obniżyć cenę ubezpieczenia samochodu w UK?

Pewnie wielu  z Was zastanawia się dlaczego ubezpieczenia samochodu w UK są takie drogie. Przyczyn oczywiście jest wiele natomiast główne z nich to min.: duża ilość wyłudzeń tzw. fraudulent claims, wysokie kwoty odszkodowań zdrowotnych, duża ilość nieubezpieczonych kierowców oraz duże straty firm ubezpieczeniowych spowodowane połączeniem wszystkich powyższych czynników. W biznesie tak jak w życiu, nikt nie lubi tracić, więc firmy ubezpieczeniowe odbijają sobie straty lub mniejsze zyski w wyższych składkach. Pomimo tego, że rynek brytyjski jest bardzo dojrzały i panuje ogromna konkurencja dla wielu osób ubezpieczenie samochodu może okazać się nie lada wyzwaniem finansowym. Oczywiście nie jest tak źle jak nam się wydaję i istnieje szansa na obniżenie naszej składki jeżeli podejmiemy odpowiednie kroki.

Sposoby na obniżenie składki ubezpieczeniowej

- wymiana prawa jazdy na brytyjskie – spora część firm ubezpieczeniowych nie akceptuje europejskiego prawa jazdy, więc w momencie wymiany otwieramy sobie furtkę dzięki czemu więcej firm jest w stanie zaproponować nam swoją ofertę. Prawo jazdy możesz wymienić tutaj,

- kursy doszkalające umiejętności – wiele firm ubezpieczeniowych przyznaje dodatkową zniżkę jeżeli przeszliśmy szkolenie poprawiające nasze umiejętności jazdy. Najbardziej popularnym jest Pass Plus, który w zależności od intruktora lub szkoły jazdy kosztuje od 100 do 180 funtów. Więcej informacji na temat Pass Plus możesz znaleźć tutaj,

- dopisanie dodatkowego kierowcy – bardzo często dopisanie do naszej polisy drugiego kierowcy może zmniejszyć cenę ubezpieczenia. W przypadku małżeństwa dopisanie żony, która tak naprawdę nie jeździ samochodem ale posiada prawo jazdy może znacząco obniżyć koszty. Przy ubezpieczeniu pojazdu warto sprawdzić wszelkie możliwe kombinacje, aby znaleźć najkorzystniejsze dla nas rozwiązanie.

- usunięcie kierowcy z polisy – dodatkowy kierowca nie zawsze wpływa korzystnie na cenę polisy, więc warto zastanowić się czy trzymanie na polisie drugiego kierowcy, który znacząco zwiększą jej cenę jest dobrym rozwiązaniem. W niektórych przypadkach warto posiadać polisę zarejestrowaną tylko na jednego kierowcą, a drugi który używa pojazdu sporadycznie może wykupić ubezpieczenie krótkoterminowe tylko w momencie gdy potrzebuje użytkować pojazd. Więcej na temat ubezpieczenia krótkoterminowego tutaj.

- zwiększenie excessu – kolejnym sposobem na obniżenie ceny ubezpieczenia samochodu jest zwiększeniu udziału własnego w szkodę, czyli excessu. Nie mówimy oczywiście o excessie rzędu 3000 funtów, natomiast rozsądną granicą wydaje się udział własny na poziomie 500 funtów. Jeżeli jeździmy starym samochodem o bardzo niskiej wartości i nie oczekujemy, że w momencie szkody z naszej winy będziemy chcieli uzyskać od firmy ubezpieczeniowej jakiekolwiek pieniądze, możemy ustawić bardzo wysoki excess, gdyż może mieć to poztywny wpływ na cenę, a tak jak wspomnieliśmy wcześniej i tak nie będziemy zainteresowani uzyskaniem pieniędzy od naszej firmy.

- poziom ubezpieczenia – dobór odpowiedniego poziomu ubezpieczenia to podstawa. Jeżeli jeździmy starym samochodem, który nie przedstawia znaczącej wartości, wybór polisy typu Comprehensive może okazać się stratą pieniędzy. Weźmy przykład samochodu za 1000 funtów i polisy Comprehensive gdzie nasz udział własny wynosi 500 funtów. Z prostego rachunku matematycznego wynika, że po wpłacie udziału własnego nasz bilans wynosi 500 funtów. Czy dla takiej kwoty warto tracić nasze zniżki i „psuć” sobie historię ubezpieczeniową? Zakładamy oczywiście, że podczas tej szkody nie ucierpiały żadne inne osoby, które mogą zgłosić szkodę z naszej winy. Dobrym wyborem może okazać się w tym przypadku polisa Third Party Fire and Theft, która pokryje nas od ewentualnej kradzieży bądź spalenia pojazdu.

- dobór odpowiedniego pojazdu – jeżeli jesteśmy stosunkowo młodymi kierowcami lub dopiero nie dawno uzyskaliśmy uprawnienie do prowadzenia pojazdów nie powinniśmy porywać się od razu na AUDI A6. Brak doświadczenia lub zniżek w połączeniu z dużymi osiągami pojazdu mogą skutkować wysokim ubezpieczeniem lub brakiem możliwości ubezpieczenia takiego samochodu. Dobrym wyborem na początek mogą okazać się samochody z grup ubezpieczeniowych 1-5 o silniku maksymalnie 1,4 litra. Musimy pamiętać, iż firmy ubezpieczeniowe narzucają odpowiednie wyższe opłaty dla młodych lub niedoświadczonych kierowców, więc dokładanie sobie dodatkowych kosztów w postaci dużego pojazdu może przerosnąć nasze możliwości finansowe. Więcej na temat ubezpieczenia dla młodych kierowców oraz tanich w ubezpieczeniu samochodach znajdziesz tutaj,

- zamontuj tracker – nie jesteśmy zwolennikami tego urządzenia, ale dla niektórych kierowców może okazać się jedynymi rozsądnym rozwiązaniem na obniżenie kosztów polisy. Wiele firm ubezpieczeniowych oferuje zamontowanie trackera, który będzie śledził w jaki sposób poruszamy się na drodze i zależności od tego czy będzie to obserwacja pozytywna bądz negatywna, cena naszej polisy może zmiejszyć się lub zwiększyć po upływie określonego terminu.  

Powyższe przykłady to te najbardziej użytecznie i popularne sposoby na  obniżenie ceny ubezpieczenia pojazdu. Nie pisaliśmy o tym żeby unikać szkód, gdyż jest to tak oczywista sprawa, że chyba każdy kierowca ma tego pełną świadomość. Skupiliśmy się tylko na tych rzeczach, które możemy zrobić tu i teraz. Wiadomą sprawą jest, że zanim zarobimy odpowiednio dużą ilość zniżek za jazdę bezszkodową, musi minąć kilka lat, a powyższe przykłady możemy wcielić w życie od razu lub przy odnowieniu kolejnej polisy.

Jeżeli zaciekawił Państwa ten artykuł i chcielibyście sprawdzić ubezpieczenie swojego pojazdu zapraszamy do działu ubezpieczenia komunikacyjne i komercyjne w celu dokonania darmowej wyceny ubezpieczenia. 

Wielu z was pewnie zastanawia się dlaczego nie może dostać kredytu pomimo tego, że mieliście nigdy długów w Wielkiej Brytanii. W sytuacji gdy chcemy kupić sobie nowy samochód, pojechać na wymarzone wakacje czy po prostu wyremontować dom, odmowa kredytu może okazać się dużą przeszkodą w realizacji naszych marzeń. Przyczyn odmownej decyzji może być kilka i tak naprawdę w każdym przypadku jesteśmy oceniani indywidualnie. Poniżej postaram się opisać główne przyczyny odmowy kredytu:

- brak historii kredytowej – jeżeli nigdy wcześniej nie korzystaliśmy z kredytów lub nie kupowaliśmy niczego na raty, nie mamy po prostu żadnej historii kredytowej i dlatego część instytucji finansowych odrzuca nasze aplikacje. Starając się o duży kredyt, np. 10 tys. funtów bez wcześniejszej historii kredytowej nie mamy wielkich szans na powodzenie. Najlepszym sposobem jest zacząć budować swoją historię kredytową poprzez skorzystanie z mniejszej kwoty lub zakup czegokolwiek na raty, np. telefonu z PC World lub Argosa,

- niski credit score – brak wcześniejszych kredytów lub innych zobowiązań finansowych powoduje, że nasz credit score jest niski, gdyż nie mieliśmy jak budować swojej historii kredytowej. W niektórych przypadkach osoba z przejściowymi problemami ze spłatą swoich zobowiązań będzie miała wyższy credit score, niż ktoś kto nigdy nie korzystał z kredytu w UK. Więcej na temat credit score i wpływu na ocenę zdolność kredytowej można znaleźć tutaj,

- zbyt duża ilość aplikacji – jeżeli w ciągu 2-3 dni aplikowaliśmy o kredyt kilka razy i w każdym przypadku spotkaliśmy się z odmową, prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji przy kolejnej aplikacji jest coraz mniejsze. Jak już wspomniałem powyżej, instytucje finansowe korzystają z baz danych agencji kredytowych i mają informacje o naszej każdej aplikacji. Jeżeli widzą, że kilka poprzednich firm odmówiło nam udzielenia kredytu z pewnością musiały swoją decyzję oprzeć o jakieś konkretne kryteria lub po prostu oceniły, że jesteśmy obciążeni zbyt dużym ryzykiem kredytowym. Kolejne aplikacje mogą pogorszyć tylko nasz credit score, więc zalecane jest, aby odczekać minimum 3 miesiące przez kolejną aplikacją,

- młody wiek – jest to kolejny czynnik, który może powodować decyzję odmowną gdyż osoby młode częściej popadają w tarapaty finansowe, chociażby z powodu mniejszej stabilności zawodowej. Jeżeli dopiero niedawno podjęliśmy pracę i jesteśmy w młodym wieku będziemy większym ryzykiem kredytowym dla banku, gdyż nasza sytuacja zawodowa nie jest jeszcze stabilna i istnieje duże prawdopodobieństwo utraty, bądź zmiany pracy a to skutkuje mniejszą płynnością finansową,

- zmiana pracy – osoby pracujące dłuższy okres w jednej firmie mają zazwyczaj lepszą płynność finansową oraz stabilizację życiową. Biorąc pod uwagę 30 latka pracującego dla jednej firmy od 5 lat oraz 30 latka, który zaczął pracę w tej samej firmie 2 miesiące temu, prawdopodobieństwo uzyskania kredytu przez tego pierwszego jest znacznie większe,

- zmiana adresu – kolejny czynnik brany pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej, który może wpłynąć na decyzję odmowną. Zmiana adresu w krótkim okresie przed aplikacją może skutecznie uniemożliwić nam uzyskanie kredytu, gdyż agencje kredytowe z których korzystają banki mogą nie mieć zaaktualizowanych danych adresowych, a przez to nasz credit score znacznie się obniża. Innym czynnikiem związanym z adresem, który ma wpływ na nasz credit score są także częste zmiany adresu. Nawet jeżeli ostatni raz zmieniliśmy adresy 6 miesięcy temu, ale w przeciągu ostatnich 3 lat zdarzyło się to 4 lub 5 razy, to może mieć to negatywny wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Szansa odzyskania pieniędzy od kogoś ze stałym adresem jest z pewnością dużo większa niż od osoby często zmieniającej adres, a przez to mniej uchwytnej dla banku lub innej instytucji finansowej.

- krótka rezydencja – o ile ten problem nie dotyka Anglików lub osób urodzonych na terenie Wielkiej Brytanii o tyle emigranci są narażeni na odmowę kredytu z powodu zbyt krótkiej rezydencji. Sytuacja, w której osoba uzyskała kredyt i wróciła do Polski lub swojego kraju ojczystego zdarzała się w przeszłości dość często, więc banki aby nie narażać się na straty, ustaliły minimalny okres rezydencji 1 rok lub w niektórych przypadkach jak kredyt na samochód 3 lata. Osoby z krótkim stażem w UK, nie będące silnie związane z miejscem zamieszkania lub pracą, są dużo bardziej skłonne do powrotu do kraju i nie spłacenia długów, nawet jeżeli wiążą się z tym konsekwencje na przyszłość,

- praca przez agencję – wiele instytucji finansowych nie akceptuje tej formy zatrudnienia, gdyż nie jest to stały kontrakt i bardzo często wypłata zależy od ilości przepracowanych godzin, a te zależą od zapotrzebowania na naszą pracę. Jeżeli fabryka, w której pracujemy ma chwilowy zastój w zamówieniach, nie będziemy potrzebni w pracy i przez to nie będziemy zarabiali pieniędzy co ma oczywiście bezpośredni wpływ na naszą płynność finansową. W niektórych przypadkach osoby samozatrudnione też mogą mieć problem z uzyskaniem kredytu, gdyż ich wypłata także zależy w dużej mierze od ilości zleceń.

Powyższe przykłady stanowią tylko ogólny zarys tego co może mieć wpływ na odmowę. W przypadku niektórych osób na decyzję odmowną może składać się kilka czynników, które w połączeniu dają nam negatywny wynik. Należy także pamiętać, aby podchodzić do kredytu ostrożnie i nie traktować go jak lekarstwo na nasze problemy finansowe, gdyż mogą się one jeszcze pogłębić. W niektórych sytuacjach lepiej jest oszczędzić co miesiąc odpowiednią kwotę pieniędzy, aby móc spełnić nasze marzenia, gdyż będzie to dla nasz korzystniejsze finansowo, a także pozwoli zaoszczędzić rozczarowania w przypadku odmowy. Jeżeli potrzebujecie Państwo mimo wszystko uzyskać dodatkowe środki teraz, wystarczy wypełnić odpowiedni formularz, a decyzję kredytową dostaniecie w kilka minut.

Rodzaj prawa jazdy a cena ubezpieczenia samochodu w UK ?

Pewnie wielu z was zadaje sobie często pytanie dlaczego ubezpieczenie waszego samochodu jest takie drogie. Odpowiedź na to pytanie nie jest prosta, gdyż firmy ubezpieczeniowe przy wycenie ubezpieczenia biorą pod uwagę kilkadziesiąt różnych czynników. Poza tak oczywistymi jak lata jazdy bezszkodowej, wykroczenia, rodzaj pojazdu czy wiek, swoją rolę odgrywa także rodzaj prawa jazdy.

Jeżeli jesteś osobą, która już mieszka jakiś czas w Wielkiej Brytanii lub zamierzasz zostać na dłużej, warto pomyśleć o wymianie prawa jazdy na brytyjskie. Zgodnie z przepisami DVLA jeżeli mieszkasz na terenie Wielkiej Brytanii więcej niż 3 lata musisz wymienić prawo jazdy na brytyjskie. Aby móc wymienić prawo jazdy na brytyjskie musisz spełnić poniższe warunki:

- musisz być rezydentem, czyli mieszkać więcej niż 185 dni w roku na terenie Wielkiej Brytanii,

- nie możesz być zdyskwalifikowany w swoim kraju,

- musisz uiścić opłatę 50 funtów i wysłać swoje prawo jazdy wraz z wypełnioną formą and adres DVLA.

Aby wymienić prawo jazdy należy wejść na strone wejść na tą stronę - DVLA - wypełnić odpowiedni formularz i pójść z nim na pocztę. Po uiszczeniu opłaty 50 funtów wysyłamy nasze dokumenty do DVLA i możemy spodziewać się, że w przeciągu 3 tygodni otrzymamy nowe prawo jazdy.

Ile mogę zyskać na wymianie prawa jazdy?

Odpowiedź na to pytanie jest tak naprawdę niemożliwa, gdyż różni się w zależności od kierowcy i firmy ubezpieczeniowej. Na pewno cechą wspólną dla kierowców posiadających prawo jazdy europejskiej jest to, iż nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe akceptują ten rodzaj uprawnienia i przez to nie mamy pełnej oferty ubezpieczeniowej. Większość firm ubezpieczeniowych, które akceptują prawo jazdy europejskie nie obniży ceny Twojej polisy z tytułu wymiany, ale większość to nie wszystkie J W przypadku niektórych firm ta wymiana wpłynie oczywiście pozytywnie na cenę polisy, chociaż być może nie podczas jej trwania ale dopiero przy odnowie.

Warto teraz wziąć pod uwagę firmy  ubezpieczeniowe, które akceptują tylko prawo jazdy brytyjskie a jest ich naprawdę dużo. W przypadku wymiany prawa jazdy zwiększamy sobie szansę na znalezienie tańszej polisy, gdyż więcej firm ubezpieczeniowych jest w stanie dać swoją ofertę. Biorąc pod uwagę, że w Wielkiej  Brytanii możemy wybierać z ponad 1000 firm ubezpieczeniowych daje nam to ogromną ilość możliwości, ale jak mówią szczęściu trzeba pomóc.

Aby nie być gołosłownym weźmy pod uwagę prostą kalkulację, założenia są oczywiście hipotetyczne.

Twoja polisa z prawem jazdy europejskim = 500 funtów

Twoja polisa z prawem jazdy brytyjskim = 450 funtów

Ktoś mógłby powiedzieć, że to niewielka oszczędność i szkoda zachodu aby wysyłać prawo jazdy do DVLA. Biorąc pod uwagę, że jest to 50 funtów w skali roku to po 5 latach wychodzi nam 250 funtów. W przypadku niektórych kierowców 250 funtów to kwota jaką wydają na paliwo w przeciągu kilkumiesięcy. Jazda za darmo przez kilka miesięcy? Brzmi nieźle.

Aby nie popadać w huraoptymizm przyjęliśmy bardzo ostrożne założenia i niską kwotę polisy. Sprawdź sam jaką oszczędność w skali roku daje Ci wymiana prawa jazdy na brytyjskie, jeżeli dzisiaj Twoja polisa kosztuje np. 1500 funtów. Pomnóż sobie tą kwotę przez 2,3,4,5 lat i weź pod uwagę co mógłbyś sobie za to kupić albo gdzie spędzić fajne wakacje. Wybór należy do Ciebie ;)

Jeśli marzysz o zakupie wymarzonego domu lub mieszkania, ale nie jesteś w stanie uzbierać odpowiednio wysokiego depozytu nie wszytko stracone. Z myślą o takich ludziach jak ty stworzony został specjalny scheme Help to Buy, który pozwala na zakup nieruchomości jeżeli posiadasz tylko 5% depozytu. Obniżona kwota depozytu pozwala coraz większej ilość osób na zakup własnej nieruchomości – od początku programu w październiku 2013 do dnia dzisiejszego, 7313 domów w UK zostało kupionych przy pomocy programu Help to Buy.

Czym jest Help to Buy ?

Help to Buy to specjalny programy rządowy stworzony w celu ułatwienia zakupu domu lub mieszkania dla osób, których do tej pory nie było stać na zakup własnej nieruchomości. Rząd Wielkiej Brytanii zamierza przeznaczyć w latach 2013-2017 ponad 12 mld funtów na wsparcie tego programu. Według najnowszego raportu Centre for Economics and Business Research (CEBR) w kolejnych kilku latach ceny domów w Wielkiej Brytanii wzrosną nawet o 25%. Szczególnie dużego wzrostu można spodziewać się w Londynie oraz południowo-wschodniej Anglii. Tego typu informacje powinny skłonić wszystkich, którzy odkładają perspektywę zakupu własnego M na później do podjęcia szybszych kroków.

Jakie zasady Help to Buy?

Help to Buy scheme jest programem stworzonym przez rząd Wielkiej Brytanii, aby wspomóc osoby starające się o kredyt na własny dom lub mieszkanie. Istnieje kilka warunków, które muszą zostać spełnione aby móc ubiegać się o taki kredyt:

- wymagane jest minimum 5% wkładu własnego,

- maksymalny koszt domu wynosi 600 tys. funtów w Anglii, 400 tys. w Szkocji i 300 tys. w Walii,

- musi to być nowe budownictwo oraz główne miejsce zamieszkania,

- nie może to być drugi dom lub przeznaczony na wynajem.

Poza tymi oczywistymi kryteriami osoby ubiegające się o kredyt muszą spełniać wymagania poszczególnych banków w odniesieniu do zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.

Jak działa Help to Buy loan ?

Aby nabyć dom lub mieszkanie z pomocą programu Help to Buy należy posiadać 5% ceny nieruchomości jako depozyt, 20% jest to pożyczką rządowa – nieprocentowana przez pierwsze 5 lat, a pozostałe 75% kredytobiorca pozyskuje za pomocą kredytu hipotecznego od jednego z banków, które biorą udział w tym programie. Po 5 latach oprocentowanie kredytu rządowego wynosi 1,75% i podnosi się wraz ze wzrostem cen, tzw. retail index price + 1%.

Aby lepiej zobrazować tę sytuację możemy posłużyć się następującym przykładem:

- wartość nieruchomości 200 tys. funtów,

- depozyt 5% - 10 tys. funtów

- kredyt rządowy 20% - 40 tys. funtów

- kredyt hipoteczny 75% - 150 tys. funtów.

Jak widać na powyższym przykładzie wsparcie, którego udziela rząd jest naprawdę spore i dzięki temu bardzo wiele osób, które w przypadku wymaganych przez banki depozytów rzędu 25-40% nie mogłyby sobie pozwolić na zakup domu, jest w stanie sprostać wymaganiom i kupić własne M.

Jak aplikować o Help toBuy ?

Aby uzyskać pomoc w uzyskaniu kredytu z pomocą rządową należy zgłosić się do najbliższego agenta Help to Buy,  który jest desygnowany przez Homes and Communities Agency. Pełną listę agentów Help to Buy można znaleźć na oficjalnej stronie programu Help to Buy. Bardzo ważną rzeczą jest także sprawdzenie swojej zdolności kredytowej, gdyż od czasów kryzysu finansowego banki są bardzo restrykcyjne przy udzielaniu jakichkolwiek kredytów, a w szczególności kredytów hipotecznych.

Bardzo dużą ilośc nieruchomości oraz przydatnych informacji można znaleźć na stronie RightMove.co.uk. Za pomocą prostego kalkulatora możemy także sprawdzić jaka jest maksymalna wysokość kredytu jakiej udzieli nam bank w odniesieniu do naszych zarobków.

Jeżeli szukasz pomocy przy zakupie nieruchomości w UK napisz do nas na Ten adres pocztowy jest chroniony przed spamowaniem. Aby go zobaczyć, konieczne jest włączenie w przeglądarce obsługi JavaScript. lub wypełnij formularz kontaktowy, a odezwiemy się wkrótce.