kategoria ubezpieczenia komunikacyjne UKkategoria ubezpieczenia osobistekategoria kredytykategoria odszkodowaniakategoria wychodzenie z długów

Kredyt na zakup nieruchomości w UK


kredyt hipoteczny ukWielu Polaków przybywających do Wielkiej Brytanii kilka lat temu spodziewało się, że ich przygoda w tym kraju potrwa maksymalnie 2-3 lata i wrócą do Polski. Niestety sytuacja w naszym kraju nie zachęca do powrotu w najbliższym czasie, więc niektórzy zaczęli myśleć o ułożeniu sobie życia tutaj. Chcąc żyć na odpowiednim poziomie, a przede wszystkim na swoim, coraz częściej skłaniamy się do zakupu nieruchomości w UK.

ubezpieczenia na życie. ubezpieczenie od utraty dochodu, ubezpieczenie od chorób krytycznych


Niestety nieznajomość języka czy też po prostu przepisów prawnych związanych z zakupem nieruchomości zniechęca wielu z nas do zgłębienia tematu, choć wbrew pozorom nie taki diabeł straszny.

Aby lepiej zrozumieć ten temat warto dowiedzieć się kilku najważniejszych informacji o kredytach hipotecznych w Wielkiej Brytanii.

 

Od czego zacząć? Depozyt!

Myśląc o zakupie nieruchomości w Wielkiej Brytanii powinniśmy przede wszystkim zacząć od oszczędzania pieniędzy na depozyt. W aktualnej sytuacji makroekonomicznej banki bardziej wnikliwie oceniają zdolność kredytową potencjalnych klientów i nie są tak skore do udzielania kredytu dla ludzi z niskim depozytem.

Istnieje tu pewna zasada: im większy depozyt tym mniejsze oprocentowanie naszego kredyt. Biorąc pod uwagę kwotę i okres kredytowania dobrze było by dysponować jak największym depozytem, gdyż przekłada się to bezpośrednio na spore oszczędności przy spłacie kredytu. 

Jeszcze kilka lat temu depozyt w wysokości 5% wartości kredytu był akceptowany przez większość banków, niestety dziś 15% lub 20% to absolutne minimum, w szczególności dla osób o niezbyt długiej historii kredytowej w Wielkiej Brytanii.

Jak łatwo obliczyć, jeżeli chcemy kupić np. dom w Londynie o wartości £300,000 nasz depozyt powinien oscylować w granicach £45,000-£60,000. Nie są to małe kwoty, więc jeżeli myślimy o zakupie nieruchomości powinniśmy zacząć odkładać pieniądze sporo wcześniej.

Uzbieranie dużej kwoty depozytu nie przesądza jeszcze, iż dostaniemy kredyt na zakup nieruchomości. Ważne w tym przypadku są dwa czynniki: zdolność kredytowa i credit score.

 

Czym jest zdolność kredytowa i credit score?

Zdolność kredytowa tzw. affordability jest uzależniona od twoich zarobków i oczywiście wydatków. Generalnie zasada jest taka, że im większe masz zarobki tym zdolność kredytowa jest wyższa.

W przypadku pojedynczego kredytobiorcy jego zarobki przed podatkiem mnożone są razy 4, więc jeśli zarabiasz £25,000 funtów maksymalny kredyt jaki udzieli ci bank wynosi £100,000. Jeżeli chcesz wziąć kredyt wraz ze swoim partnerem wasze wspólne zarobki mnożone są razy 3,5, więc jeśli wspólny dochód wynosi £45,000, maksymalny kredyt jaki może zaoferować bank wynosi £157,500. 

Należy pamiętać, że jest to maksymalna kwota jaką może pożyczyć nam bank, ale czy to się stanie zależy również od twojego credit score.

Credit score jest to ocena Twojego ryzyka kredytowego oparta na informacjach o Twojej historii kredytowej. Ważna rolę w tym przypadku odgrywa to czy posiadasz karty kredytowe i czy je regularnie spłacasz.

Następnym ważnym czynnikiem są poprzednie kredyty jakie spłaciłeś, bądź po prostu regularne spłaty direct debetów. Wszelkie problemy z poprzednimi płatnościami bądź ogłoszenie bankructwa wpływa bardzo niekorzystnie na ocenę Twojego ryzyka kredytowego i w wielu przypadkach możesz mieć duże problemy z uzyskaniem takiego kredytu.

Jeżeli chcesz dowiedzieć się więcej o credit score kliknij tutaj.

 

Z czego składa się kredyt hipoteczny?

Tak jak w przypadku każdej pożyczki lub kredytu spłacasz kwotę, którą pożyczyłeś oraz odsetki. Istnieją dwa główne typy kredytów hipotecznych:

- repayment mortgage – rodzaj kredytu, w którym wraz ze spłacanym kapitałem spłacasz odpowiednią kwotę odsetek. Na samym początku spłaty takiego kredytu, większość raty pochłaniają odsetki, które z czasem maleją i spłacasz większą ilość kapitału. Wybierając ten rodzaj spłaty mam pewność, że z czasem nasz udział w spłacanej nieruchomość się zwiększa i prędzej czy później staniemy się właścicielami w 100%.

- interest only mortgage – w tym przypadku spłacasz do kredytodawcy jedynie odsetki. Zamiast spłacać wartość pożyczonego kapitału, wpłacasz pieniądze na długoterminowe inwestycje lub po prostu plan oszczędnościowy. Celem takiego rodzaju spłaty jest wygenerowanie jak największych zysków z inwestycji, które posłużą nam do spłaty pożyczonego kapitału. Na niekorzyść tej opcji przemawia fakt, iż poprzez źle ulokowane inwestycje możemy stracić część pieniędzy i będziemy musieli zastanowić się skąd wziąć pozostałą kwotę pieniędzy na spłatę kredytu.

Interest only mortgage dzieli się na 3 typy:

- endowment mortgage – składa się z dwóch części: kredytu od kredytodawcy oraz ubezpieczenia na życie od firmy ubezpieczeniowej. Polega na tym, iż płacisz odsetki od kredytu, jednocześnie nie spłacając kapitału, a pozostałą kwotę wpłacasz do firmy ubezpieczeniowej. Na koniec okresu spłaty kredytu hipotecznego, zgromadzone fundusze powinny wypracować zysk wystarczający, aby móc spłacić pożyczoną kwotę w całości.

- pension mortgage – jest to rodzaj kredytu rekomendowany głównie dla osób samozatrudnionych (self-employed). Tak jak w pierwszym przypadku spłacasz jedynie comiesięczne odsetki, a pozostała kwota jest pobierana na rzecz składek na ubezpieczenie emerytalne. W momencie przejścia na emeryturę na Twoim koncie powinna znaleźć się kwota wystarczająca do spłaty kredytu i wypłaty emerytury.

- ISA mortgage – tak jak w poprzednich kredytach, część pieniędzy idzie na poczet spłacanych odsetek, natomiast pozostałą kwotę wpłacasz na indywidualne konto oszczędnościowe (ISA). Zgromadzone środki powinny wystarczyć na spłatę zobowiązania kredytowego w całości, a wszelkie nadwyżki stają się Twoim zyskiem i możesz je wykorzystać w dowolny sposób.

 

Stopy procentowe a koszty kredytu:

Wysokość stóp procentowych determinuje miesięczną wysokość raty kredytu, a także finalną kwotę jaką musimy spłacić. Wybór odpowiedniego sposobu oprocentowania kredytu hipotecznego ma kluczową rolę przy zawieraniu umowy kredytowej. Warto przyjrzeć się rodzajom oprocentowania jakie oferują nam banki bądź firmy kredytujące:

- fixed rate – stopy procentowe pozostają bez zmian i możesz być pewny co do wysokości miesięcznych rat w danym okresie. W przypadku umowy kredytowej musimy ustalić z bankiem na jak długi okres czasu (1,5 czy 10 lat) stopy procentowe pozostaną bez zmian. Na niekorzyść tej opcji przemawia fakt iż w międzyczasie stopy procentowe mogą spaść i w ten sposób tracimy sporo pieniędzy bez możliwość zmiany sytuacji. Kary za zmianę sposobu oprocentowania są dotkliwe i zwykle finansowo nieopłacalne.

- tracker – oprocentowanie zmienne, które jest zależne od bazowej stopy oprocentowania (base rate) ustalanej przez Bank of England. Aktualna stopa bazowa wynosi 0.25% co oznacza, iż jeżeli oprocentowanie stałe to 2%, będziesz musiał płacić odsetki w wysokości 2,25 %. 

Jeśli Bank of England podniesie stopę bazową do poziomu 1%, oprocentowanie kredytu wzrośnie do 3%. Przy kwocie kredytu £100,000 na 25 lat rata miesięczna wzrasta o £38. W zastosowanie trackera można znaleźć plusy (spadająca stopa oprocentowania obniża ratę kredytu) oraz minusy (gdy stopy wzrastają rata kredytu się zwiększa).

Przed wyborem tej opcji należy dobrze się zastanowić czy w przypadku dużych fluktuacji stóp bazowych będzie nas stać na spłatę miesięcznych rat;

- discounted rate – wysokość stopy procentowej jest niższa od aktualnej stawki bazowej, ale tylko przez określony czas. Inaczej niż w przypadku trackera nie zależy ona od stóp procentowych Bank of England, a stóp procentowych pożyczkodawcy tzw. standard variable rate (SVR). Nawet jeżeli Bank of England utrzymuje stopy na stałym poziomie, bank lub firma kredytująca może podnieść stopę oprocentowania.

Na korzyść przemawia na ogół niższa stopa niż w przypadku trackera, lecz istnieje także ryzyko znaczących wahań oprocentowania, gdyż zależy to tylko i wyłącznie od pożyczkodawcy.

- capped – wysokość stopy procentowej może ulegać wahaniom, lecz nie przekracza pewnych limitów w określonym czasie. Dla przykładu oprocentowanie w okresie 5 lat będzie fluktuować w dolnej granicy np. 2% do górnej 3%. Nie ma w tym przypadku znaczenia zmiana oprocentowania na rynku przekraczająca te poziomy, oprocentowanie będzie zawierało się tylko w tych granicach. Na niekorzyść przemawia fakt, iż jest ono zwykle wyższe od pozostałych stóp oprocentowania. 

 

Wybór domu:

Jeżeli spełniłeś wszystkie wymagania dotyczące zakupu domu i bank przyznał ci odpowiedni limit kredytowy, powinieneś zacząć rozglądać się za wymarzonym domem.

W internecie istnieje wiele stron, które zajmują sie handlem nieruchomościami, np. Rightmove, Prime Location czy Zoopla. Wystarczy, że ustawisz w wyszukiwarce odpowiedni limit i wpiszesz okolicę, w której poszukujesz domu.

Możesz także skorzystać z usług lokalnych biur nieruchomości znajdujących się na każdej „high street” lub po prostu przejechać się po okolicy, gdyż prawie wszystkie domy wystawione na sprzedaż mają wystawioną na zewnątrz tablicę informującą o tym.

Podczas oglądania wybranych przez nas domów warto mieć w asyście kogoś kto już kupił domu lub ewentualnie budowlańca, który jest w stanie ocenić czy ściany nie mają pęknięć lub konstrukcja domu jest nienaruszona.

Tego typu problemy zweryfikuje także rzeczoznawca z banku, który przyjdzie na inspekcję domu w celu jego rzetelnej wyceny, natomiast warto byłoby się dowiedzieć takich rzeczy wcześniej, aby nie tracić swojego czasu na dom, który ma np. pękające lub zgrzybiałe ściany.

Czasami nie warto kupować domu tylko dlatego, że jest o kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy funtów tańszy, gdyż późniejsze remonty mogą pochłonąć dużo większe kwoty, a przed wszystkim nie można w nim od razu zamieszkać.

Jeżeli jesteśmy zainteresowani konkretnym domem należy złożyć swoją ofertę bezpośrednio właścicielowi lub agencji, która go reprezentuje. Warto mieć na uwadze, iż większość domów jest wystawiona za wyższą kwotę niż w rzeczywistość jest w stanie sprzedać właściciel, więc istnieje zawsze możliwość negocjacji ceny.

Gdy uzgodnimy już kompromis cenowy, następnym krokiem jest znalezienie odpowiedniego prawnika.

 

Prawnik oraz kwestie formalne:

Dobór odpowiedniego prawnika przy zakupie domu jest sprawą kluczową, gdyż to do niego należy załatwienie wszystkich formalności. Rolą prawnika jest także zebranie wszystkich informacji o stanie prawnym domu od Councilu, a także uiszczenie odpowiednich opłat czy choćby zaaranżowanie osoby do przeprowadzenie inspekcji domu.

Musisz pamiętać, aby zebrać jak najwięcej informacji gdyż w przypadku wichury i zniszczenia płotu oddzielającego cię od sąsiada może okazać się, że akurat za tą część ty jesteś odpowiedzialny i na Tobie spoczywa obowiązek naprawy.

Do zadań prawnika należy także sprawdzenie czy dom nie leży w okolicy zalewowej lub podatnej na osiadanie gruntu.
Na tym etapie zakupu domu wszelkie formalności powinny zająć około 6-8 tygodni, oczywiście jeżeli po drodze nie wystąpią żadne trudności.

Jeżeli od strony prawnej wszystkie formalności są załatwione Twój prawnik wysyła niezbędne dokumenty do banku i rzeczoznawca z banku przychodzi wycenić daną nieruchomość, aby podjąć decyzję czy jest tyle warta i czy bank może przyznać kredyt na taką kwotę.

Istnieje taka możliwość iż bank nie zgodzi się pożyczyć nam np. £200,000, gdyż według niego dom warty jest tylko 190 tys. i w tej sytuacji różnicę musimy pokryć z własnej kieszeni.

Po podjęciu pozytywnej decyzji bank przelewa pieniądze na konto Twojego prawnika, a ten dalej do prawnika osoby sprzedającej. Po podpisaniu wszystkich dokumentów stajesz się formalnie właścicielem i możesz odebrać klucze do wymarzonego domu!

Chcę aplikować o kredyt na zakup nieruchomości w UK!

Jeżeli jesteś zainteresowany zakupem domu lub mieszkania w UK, kliknij na poniższy baner, a nasza firma partnerska skontaktuje się z Tobą w najszybszym możliwym terminie w celu omówienie szczegółów i załatwienia wszelkich niezbędnych formalności.

Pamiętaj, iż dokonaliśmy za Ciebie analizy rynku i możesz być pewien, że Twoja aplikacja trafi w odpowiednie ręce i będziesz obsługiwany w języku polskim!

 

ubezpieczenia na życie. ubezpieczenie od utraty dochodu, ubezpieczenie od chorób krytycznych

 
 
 
Wyślij darmowy wniosek
Oddzwonimy PO POLSKU! 
...
Zamknij

Dziękujemy za przesłanie zgłoszenia!

Starannie wybrana Firma Partnerska skontaktuje się z Tobą jak najszybciej, w celu doboru odpowiedniego produktu, oraz objaśnienia zasad jego działania.

Pozdrawiamy,

Zespół DobreFinanse.co.uk